保單質借 保單借款 保單貸款

保單借款 三項注意不可不知
日期:2010/10/18 04:11
記者王孟倫／專題報導

國內保險業者經常會推出「保單借款」優惠活動，以提供客戶資金周轉需求。不過，金管會指出，保戶在申請辦理保單借款之前，有3大注意事項不可忽略，包括「借款利率」、「借款金額超過保單價值準備金，將影響契約效力」，以及「理賠金額會扣除借款本息」。

通常保戶投保滿1年之後，就可以向保險公司申請辦理保單借款，由於「保單借款」無需抵押或擔保品，撥款速度快，利率也比信用貸款或現金卡來得優惠，是短期具有資金需求者的便利管道之一。

因為保單貸款申請容易，金管會也提醒保戶，在申請前應了解3大注意事項，且詳閱保單借款約定書，否則事後很容易引起糾紛與爭議。

首先是「保單借款的利率」，金管會指出，這是由各保險公司衡量營運成本而訂定，各公司借款利率不一，不同保險種類產品會有不同利率；因此，建議保戶先行瀏覽比較，或者到壽險公會網站的「各壽險公司保單借款利率一覽表」進行了解。

其次是「保險契約效力問題」，若你向保單借款本息金額，超過保單價值準備金，則保險契約效力停止；換言之，在契約失效這段期間，若保戶發生事故，保險公司將不予理賠。不過，保險公司應在借款本息、超過保單價值準備金之日30天前，以書面通知要保人。

第三為「理賠金額之影響」，金管會指出，如果保戶在借款期間發生保險事故，保險公司將會在應給付保險金中，先扣除尚未清償的本息，然後再將餘額給付給受益人，換句話說，保障金額將相對減少。

善用保單借款 利率2.99%貸給你
記者曾鈺庭/報導

又到了報稅季節，正在頭痛該如何報稅、或有短期資金運用需求，擔心稅金籌不出來？除了信用卡預借現金、小額信貸外，不要忘了手中如握有保單，它可是另一個籌措資金管道，遠低於市場上的小額信貸、預借現金之利息，保單借款利率實為優惠且手續相當簡便。目前已有壽險業者率先推出2.99%搶市。

壽險業者表示：保單借款手續簡易、免保證人、無違約金，最重要的是撥款迅速，相當適合有短期資金需求的保戶，讓保戶不再為籌措短期資金而大傷腦筋，在低利率的時代，很多保戶都會運用保單借款做理財投資或資金運用。

目前保單貸款利率普遍在3%至6.9%之間，國華人壽與台灣人壽均推出業界最優惠的保單貸款利率為2.99%。國華人壽「虎年福貸」活動至5月底，台灣人壽「保單借款貸您繳稅」專案至7月底。

台壽表示，即日起以雙重優惠的方式回饋給保戶，只要保戶符合活動資格，除了可享有保單借款一年2.99%的優惠利率外，還有機會參加抽獎，每達2萬(含)元即可獲一次抽獎機會，達4萬元(含)即可獲二次抽獎機會，獎項有美利達折疊式腳踏車和YAMAHA機車等大獎。

台灣人壽保戶還可以使用第一銀行的晶片金融卡，隨時在ATM進行保單借款，或是親臨各地分公司辦理，申請手續簡便，只要十分鐘內即可辦妥，快速又便利，也可利用傳真或是網路辦理。

「虎年福貸」是國華人壽從過年期間即推出，活動至5月31日止，在活動期間內辦理保單借款成功，無論原保單利率多高，其新增借款金額均可享有年利率2.99%計，優惠利率至99年8月31日止，隨後再依預定利率計息，例如，原本已貸款5萬元，為了繳稅需求，再借3 萬元，這筆費用便可依2.99%費率計算至活動結束。

新鮮人借錢 保單質借最划算
2010/7/9
工商時報 記者楊筱筠／台北報導

社會新鮮人剛出社會，想要申請貸款該怎麼挑選？一般來說，有四種借款管道，包括房貸借款、信貸、保單質借、股票質借，尤其是理財型房貸最划算，但新鮮人身上多半沒有房貸，因此只剩下信貸、保單質借與股票質借。大體而言，各項借款管道，保單質借最優惠、信貸門檻高、股票質借風險要注意。

壽險公司主管表示，新鮮人借款必須要先查看使用目的，若是投資或買房，最好以利率較低的保單質借為主，現在一般下限多在3.5％～4％起跳，但可針對壽險公司推出的低利保單質借專案，例如台壽保最近推出2.99％的低利保單借款。但要注意，保單繳費年期愈長、能貸到的金額愈多，若是這兩年才買的保單，可能連5萬元都很難貸到。

若是有其他急用或出國留學，則可使用信貸或留學貸款。只是信貸部分，台新銀行資深副總夏敏蘭以及富邦銀行資深經理李顯正不約而同表示，新鮮人申辦信貸門檻本來較高，一般而言必須年資半年以上且有一定年收入（台新銀行為30萬元以上）才能申辦，利率部分，也較難拿到優質利率，觀看銀行推出的低利信貸，多半將利率間距拉長，例如3.99％～14.99％，一般社會新鮮人能申辦到的信貸利率多在12％上下。

股票質借，現階段包括華銀、合庫、一銀、台新銀、新光銀、國泰世華、中信銀都有股票質借。只是銀行主管表示，股票質借利率大約在4％～8％以上，但要注意股票價格若往下掉，得必須不斷補錢進去，且在台股現階段震盪之時，風險也不小。

信用貸款，台新銀行資深副總夏敏蘭進一步表示，由於社會新鮮人資歷及薪資相對較低，累積良好的信用記錄就相形重要。除了保持良好的繳款記錄，千萬不要長期使用循環額度，還可多利用「總費用年百分率」資訊，各方比較利率及費用，並且要留意不要同時向多家銀行申辦，以免影響核給機會。

任職於上市櫃、1,500大優良企業或擔任公教人員的社會新鮮人，因工作穩定性高，可申請到較優惠的利率，因此申辦貸款時，千萬不要忘記明確告知任職機構及職稱，以確保優惠權益。

保單靈活貸 限時享優惠利率
2010-03-01 記者：朱芝瑩 來源：保險博聞網

保單借貸手續簡單迅速，雖然比房貸利率高些，但只要上網下載相關文件或至銀行索取、並附上要保人的身分證影本，最遲3天內就可以貸到所需款項，目前有多家壽險業者提供保單借貸優惠利率，最低利率只要2.99%，有資金需求的保戶可多加比較。

國華人壽到5月底，則提供傳統型保單保戶，新增借貸金額享年利率2.99%，優惠利率到8月31日止。

台灣人壽到3月底，同樣優惠保戶每一保單每次「借貸淨增金額」，享有自借貸日起2.99%的借貸利率，利率優惠為期一年。

第一金人壽總經理林元輝指出，保單貸款的利率及可貸金額會受到險種的影響，例如傳統型壽險約4.5%-6.5%、萬能壽險及利變型年金為宣告利率加上1%、投資型保單則是5%，會逐月調整。不同險種可貸的成數也不同，以第一金人壽的傳統型保單來說，最高借貸額度為解約金的90%，安家定期壽險為解約金的50%，投資型保單為解約金或保單帳戶價值的70%。

南山人壽的「2010年保單借貸專案」，即日起到5月31日止，單張保單的單筆借貸金額達5萬元以上，即可享自借貸日翌日起，30天(含)3.5%的優惠利率，但必須同時符合自借貸翌日算起，60天(含)無任何還款記錄的有效保單，並於5月31日止完成撥款的款項才享有此優惠。此外，還有機會獲得獎金10萬元。

富邦人壽也推出「首選優備金專案」，提供保戶新增借貸金額享最低3.33%的優惠利率，優惠到99年底，活動期間到5月31日止。

法國巴黎人壽開辦的「保單借貸好福貸」活動，即日起到3月底，只要填妥申請書連同相關文件寄回，不需其他財力證明，並申貸30,000元以上，就享有連續三個月借款利率減碼1.5%優惠。

新光人壽則針對有新光ATM現貸卡的保戶，提供免息優惠，要保人可持保單、身分證件至新光人壽申請ATM現貸卡，利用ATM現貸卡最高可享有申貸30萬元內免息，免息天數自活動期間首次有「借貸淨增金額」起計45天。

壽險業者提醒，申請保單借貸，必須是有累積保單價值準備金的保單才能夠申請，若是醫療、意外、癌症等險種，則無法進行貸款；此外，保單借貸必須要在保單的有效期間內才能貸款，年金險若已進入年金給付期，也不能進行貸款。值得注意的是，借貸本金及利息若高於保單價值準備金，保單就會停效，將影響後續保障效力，民眾應特別注意。

國華人壽「虎年福貸」保單借款利率下殺2.99%
發佈時間: 2010-2-09 20:48

記者曾鈺庭/報導

因應過年民眾資金需求，各壽險公司均提供保單貸款服務，國華人壽即日起推出「虎年福貸」保單借款，新增借款金額可享2.99%優惠利率，除了可供過年應急外，也可做為開學前及報稅籌措資金的運用。

保單借款，被視為是跟自己調頭寸的好方法，因為享手續簡便、撥款快速又免保人的方便性，深受民眾喜愛。目前保單貸款利率普遍在3%至6.9%之間，富邦人壽推出專案3.33%，而新光壽也祭出45天免利息的保單借款，但期限過後，則恢復以保單預定利率計息。

國華人壽「虎年福貸」活動期間為即日起至5月31日止，在活動期間內辦理保單借款成功，無論原保單利率多高，其新增借款金額均可享有年利率2.99%計，優惠利率至99年8月31日止，隨後再依預定利率計息。

保單貸款利率一般來說約2.3%~7%之間，但具有利息低、手續簡便、給付迅速、不求人、免抵押、免手續費、而且沒有還錢的時間壓力等特色，較適合民眾作為補充年終獎金的短期資金管道。

第一金人壽總經理林元輝表示，保單貸款的利率及可貸金額也會受到險種的影響，各家保險公司規定略有不同。保單貸款利率主要是依保單成本、產品特性、資金運用及市場狀況等因素訂定，以目前第一金人壽保單為例，目前1月份的貸款利率依險種不同約從2.3%至5%不等，例如傳統型壽險4.5%，萬能壽險及利率變動型年金為宣告利率加上1%，投資型保單則是5%，會逐月調整。

此外，不同險種可貸的成數也不同，以第一金人壽的傳統型保單來說，最高借款額度為解約金的90%，安家定期壽險為解約金的50%，投資型保單為解約金或保單帳戶價值的70%。

同時，林元輝也提醒，保單貸款仍有一些注意事項，包括必須是有累積保單價值準備金的保單(投資型為保單帳戶價值)，才能夠在此範圍內申請保單貸款；若為醫療、意外、癌症等險種，因為保價金很少或是沒有保價金，就無法進行貸款。

此外，保單要在有效期間內才能貸款，年金險必須是在年金累積期間，若已進入年金給付期，則不能進行保單貸款；進入保費自動墊繳的保單，也無法辦理保單借款。

年關資金壓力大　保單借款喘口氣
新壽提供45億元免息　法國巴黎人壽三天撥款
記者 張家嘯 報導 2010/02/05

保單借款的利息遠低於信用卡循環利息，可作為短期資金運用(圖/卡優新聞網)

農曆新年逐漸接近，不論是添購年貨、新衣，或是準備發放紅包，許多民眾的資金需求都因而大增。為了協助相關周轉，壽險公司陸續推出保單借款的優惠利率活動，讓保戶可以喘一口氣，輕鬆過好年。

像法國巴黎人壽，保戶只要有資金需求，三月底前填妥申請書，連同保險單、身分證正反面影本、存摺封面影本寄回，最慢三天就可撥款到指定帳戶，利率為2.5%~3.5%。

法國巴黎人壽表示，一般而言，壽險保單購買後且持續繳費一年以上，保單就具有價值準備金，即可辦理保單借款，額度則約為保單價值準備金或解約金的七成至九成。

通常保單貸款利息是按借款天數計算，無設定還款期限，不必每月定期還款，又比信用卡或現金卡的循環利率低許多，因此手中有保單的民眾，就可先選擇保單貸款，作為資金調度運用。

除了法國巴黎人壽，新光人壽為服務ATM現貸卡保戶，也特別提供45億元額度，舉辦「福臨好過年」ATM現貸卡免息優惠活動，對於有資金需求，像繳稅、資金週轉、購屋、投資理財的民眾，都是不錯的借貸管道。

新光人壽解釋，本次免息專案限定使用新光ATM現貸卡直接提領借款，或利用新光ATM現貸卡的存摺，親自到新光銀行提領。但每張ATM現貸卡的淨增加保單貸款免息額度最高為30萬元，天數則以此ATM帳號於活動期間第一次有淨增貸款額度，起算45天免息。

例如，某張ATM現貸卡在活動前，已有保單借款借5萬元，於活動期間提領後的保單借款總額變成25萬元，則其淨增貸款為25萬减去5萬元等於20萬元，此淨增加的保單貸款20萬元可以免息優惠45天。

新光人壽強調，ATM現貸卡是將保單的可貸金額，設定在要保人自行在新光銀行所開立的存摺帳號，若保戶想要使用時，就直接用該存摺或持ATM現貸卡提款，還款時也是以該帳號交易，有借款才計算利息，十分迅速方便。

不過，這項活動從2月5日開始，只進行到45億額度用完為止，並於新壽外部網站公告截止日，且規定3月19日為最後活動終止日。

新光人壽就自2月5日起針對ATM現貸卡保戶，提供45億元額度的45天免息優惠活動，並至額度用完為止，如果未於新壽外部網站公告截止日，則99年3月19日為最後活動終止日，對於有資金需求，如繳稅、資金週轉、購屋、投資理財之保戶，可把握此難得的機會，靈活運用此一免息資金。

新光人壽強調，這次免息專案限定使用新光ATM現貸卡直接提領借款，或是利用新光ATM現貸卡的存摺親至新光銀行提領，每張ATM現貸卡的淨增加保單貸款免息額度最高為30萬元(淨增貸款是指於活動期間該ATM保單借款後的貸款總額，減去99年2月5日前該ATM保單借款總額後有淨增加者)，免息天數則以此ATM帳號於活動期間第一次有淨增貸款額度起算45天免息。

國際紐約人壽行銷長黃振國認為，短期內急需用錢，相較於銀行信用貸款及信用卡借款，保單貸款享有免保證人、免手續費及帳戶管理費、手續簡便、快速撥款等多項優點，且貸款利息係按借款天數計算，並可選擇於保單週年日繳交或滾入本金，可隨借隨還，亦不限次數。只要保單仍有效，且尚有足夠額度就可繼續借款使用，可以說是短期籌措資金的簡便方法之一。

保單貸款利率，根據壽險公會公布資料顯示，各家壽險公司台幣計價保單一般約在2.7%至6.9%，外幣保單貸款利率在6.5至9%之間。以王先生向紐約國際人壽保單貸款為例，貸款10萬元，年利率5.25%，借款90天，則王先生利息只需付1280元(10萬*5.25%*90/365)。

黃振國指出，要保人可以本人、透過保險員或網路申請，同時撥款也有選現金、支票、轉帳等，保單貸款的申請額度，通常為保單有效期滿一年後，且累積達到保單價值準備金時，即可隨時申請。一般情況下，保單貸款的上限按保單解約金一定比例計算，不同保險公司的可貸款比例會依實際狀況而有所不同。以國際紐約人壽為例，終身險與定期險的保單貸款額度分別為解約金之九成與五成，投資型保單的保單貸款額度則為保單帳戶價值的六成。

值得注意的是，並非所有險種都可申請保單貸款，黃振國指出，只有具備保單價值準備金的保單，才能夠提供保單貸款，部分險種如意外險、醫療險以及健康險則不能提供。另外部分保險公司規定已經發生保單墊繳或在投資型保單緩繳的情況下，則不能提供保單貸款。

國際紐約人壽提醒民眾，雖然保單貸款只需準時繳交貸款利息，本金不限制歸還時間，但若本金没繳清，則被保人身故及全殘的保險金會扣除保單貸款金額與利息後始給付保險金。

向保險公司借款購屋之利息可依法列舉扣除
日期:2010/02/08 17:33

財政部台灣省中區國稅局彰化縣分局表示，納稅義務人購買自用住宅，向保險公司借款所支付之利息，於申報綜合所得稅時，可依所得稅法第17條第1項規定列舉扣除。如有任何疑問，請撥免費服務電話0800-000321，該分局將竭誠為您服務。