關於長期照顧，三十、四十、五十歲最該關心的9件事

關於長期照顧，三十、四十、五十歲最該關心的9件事

出版社：商業周刊
出版日期：2016/03/24
語言：繁體中文
定價：320元

老並不可怕，重點是做好準備
　　一本陪你以及父母，做好預防的實用指南
　　
　　「長照只有少數老人家需要。」、「我還年輕，不用擔心失智、失能會發生在我身上。」......這些都是離譜的錯誤觀念！
　　
　　老，是一個即使你不想面對，也會到來的現實，不管是父母、或是自己，只有提早做準備，才能因應。台灣高齡化時代來臨，30、40、50世代該如何面對？「長期照顧」是什麼？為什麼要關心這個議題？
　　
　　根據調查，超過九成受訪者認同未來可能面臨長期照顧需求，其中七成五不會主動搜尋長照資訊，且六成受訪者認為自己不需要、也不做任何準備。

　　別以為現在自己年紀還輕、父母的身體也健康硬朗，就完全沒有必要了解長期照顧這個議題，其實以下議題已經逼近眼前：
　　
　　1.人口急速老化，扶老比大幅攀升
　　2.年齡越大，失能失智問題日益嚴重
　　3.一旦需要長期照顧，平均時間約7.3年
　　4.失能後須有人照顧，花費成為不可承受的重
　　5.照顧人手嚴重短缺，外籍看護緩不濟急
　　6.失能，不再只是老年人專利
　　7.在危機來臨之前，預先做好因應措施
　　8.自助人助，先從自己做起
　　
　　本書提出面對長照危機，三世代該具體準備的9件事，更建議三十、四十、五十歲世代積極因應：
　　•三十歲預作準備：8個觀點建立警覺性、培養正確長照認知。
　　•四十歲善用政府資源：長輩萬一倒下，如何挑選長照機構？
　　•五十歲要會自救：教你聰明買長照險、沒買也能自救的絕招。
　　
　　本書披露實際面臨的現實和狀況，提出最實用的建議與協助。從建立基礎觀念到著手預作規畫，帶你檢視政府資源、評估三大長照類保險，以實用案例提供認識長期照顧的新角度，教你做出正確的選擇和決定！

　　談長期照顧不用太沉重，越早準備越輕鬆，未來就不難面對了。
　　
專家推薦

　　「跟團旅行有導遊，自助旅行則需靠旅遊手冊；名叫長照的人生最後一段旅程不可能有導遊，但有沒有旅遊手冊可看，避免走冤枉路或浪費錢？答案是肯定的，這本書就是一本陪伴所有人踏上長照之路的旅行指南。」──衛福部草屯療養院老年精神科醫生沈政男

　　「此書以三十、四十、五十，三個世代的觀點與需求，搭配實際案例，提出在老化的生命過程，可能面臨的失能失智風險和因應之道。它具有連結長照使用者、服務者、民間團體及政府政策的意義，提供了長照體系發展的正向推力，是媒體發揮正面社會影響力的開始。」──衛福部護理及健康照護司副司長蔡誾誾
　　
作者簡介

商業周刊

　　《商業周刊》創立於1987年，為台灣最具影響力、發行量最大的財經雜誌，以先進觀點、敏銳的新聞與中立的媒體角度，報導快速變化的商業環境、成功人物事蹟與全球產業趨勢，傳遞給讀者具深度與廣度的第一手消息。

目錄

推薦序人生最後一本旅行指南沈政男
推薦序台灣社會安全的一塊重要拼圖蔡誾誾
十個快問快答，搞懂長期照顧

Part1三十歲預做準備
三十歲的你，別以為用不上
8個理由告訴你了解長照有多重要
第1件事／關心時間銀行：健康時當志工儲存時數，老了再提領
在高齡化及少子化的雙重壓力下，人口快速老化的大海嘯難以避免，要有效減輕龐大照顧負擔，在年輕時儲存志工時數，等年老再提領的「時間銀行」，成為助人自助最佳途徑。
第2件事／關心遠距照顧：24小時雲端監控，在家就能管理健康
家裡就可以通過數據的監測了解身體及疾病狀況，透過遠距照顧，就像是個駐家的24小時看護，隨時待命為你做好健康管理，透過數據的分析與判讀，由專業醫療團隊提供最佳的健康醫療諮詢建議。

Part2四十歲善用政府資源
四十歲的你，擔心長輩萬一倒下
靜、問、思、議四口絕，助你一臂之力
第3件事／關心居家服務：讓照顧者得以喘息的服務
家中一旦有長輩失能或失智時，當事人痛苦，負有照顧重擔的人也很辛苦。而政府提供的「喘息服務」，就是提供辛苦的家庭照顧者，一個可以暫時喘息與休息的機會。
第4件事／關心社區托顧：延緩爺奶失能的必知服務
根據政府所推動的十年長期照顧計畫，在目前所提供的長期照護服務項目裡，屬於社區式的長照服務，主要包括了日間照顧、社區復健，以及社區安寧照顧......等。
第5件事／關心長照機構必問4重點：費用、地點、口碑和環境
專家提醒，一般民眾在選擇長照機構時，即便「預算」是最主要的考量，也還是應該參考1.費用2.可近性3.評鑑與口碑4.現場環境標準，找出最符合被照顧者與家人的需要

Part3五十歲要會自救
五十歲的你，為退休提早準備
社會保險、商業保險如何補足缺口
第6件事／關心殘扶險：所有年齡都適用，符合殘障標準就理賠
殘扶險：當被保險人不幸發生符合「殘廢等級表」所列的一定級數，保險公司就會開始給付保險理賠金。殘扶險的定義、理賠、選擇標準。
第7件事／關心特定傷病險：適合特定疾病危險群，做定期扶助金
特定傷病險：當被保險人罹患「契約條款所列的疾病」之一，且符合一定的「生活無法自理狀態（失能）」時，保險公司就會開始定期給付一筆保險金，做為當事人需要長期看護時，各項定期費用支出的財源補貼。特定傷病險的定義、理賠、選擇標準。
第8件事／關心長期照顧險：不是失能就賠，醫師診斷握理賠大權
長期照顧險：當被保險人符合「長期看護狀態（生理與認知功能障礙）、生活上無法自理（失能）或失智符合一定量表標準時，保險公司就會開始定期給付保險理賠金。長照險的定義、理賠、選擇標準。
第9件事／關心保險不足又沒錢買？快學舊保單活化
舊保單活化術：手上沒有餘裕，卻想投保長照險，該怎麼辦？當保險公司推出保單活化，可把壽險保單變年金險、健康險，一般保戶應該轉換嗎？

結語：專家告訴你，不同世代的心理準備

附錄全台長期照顧管理中心總表

專家告訴你，不同世代的心理準備

「長期照顧是一座幽暗空谷，深不見底，有可能會拖垮一家子人」，長期輔導長照家庭，看盡許多「久病床前無孝子」人生百態的衛福部草屯療養院老年精神科醫生沈政男感嘆，「照顧失能失智的家人，有20%想自殺、每6人有1人想殺人。」要如何避免長照悲歌不斷上演，不管你現在是三十、四十或五十歲哪個世代，預先做好準備，對於自己與家人，都是一種慈悲。

在保險公司擔任業務主管的楊瓏元，在二28歲那年，父親中風倒下，一病就是18年，期間經過3次小中風，進出醫院無數次。他最怕聽到暗夜電話聲響，因為，電話那頭一定是母親從醫院急診室傳來的急切聲音：父親又住院了。幾度從鬼門關搶救起父親，他常想：這樣擔心受怕的日子，到何時才是個頭？身為獨子的楊瓏元，背負傳宗接代的壓力，前後也交過兩任女朋友，但是，當女方得知他家中有一位需要長期照顧的中風父親，就紛紛打退堂鼓，楊瓏元表示，他到三十多歲都還不敢想結婚，因為光父親一個月的醫藥費，就是一大筆開銷，如果結婚生子，經濟壓力將更為沉重。雖然有母親照顧，但長年下來，他也擔心母親撐不住病垮了。在經濟、家庭因素的考量下，直到父親過世之後，他才敢娶妻生子，開始正常的家庭生活，這時，他已經46歲。

沈政男指出，根據臨床經驗，失能失智平均照顧的時間為10年，頭5年從輕度到中度，後5年則是重度到臨終，「照顧的家屬不崩潰不算正常。」他感嘆地說。

像楊瓏元這樣的狀況，並非特例，台灣有755000個家庭陷入長期照顧的困境，沒有人知道下一個會不會就是自己。其實，面對長期照顧議題，不應該被動的等著發生，而應該主動提前因應，在人生不同階段，三十、四十及五十歲3個世代，都有應該做、必須做的準備工作，只有預先做好心理、財務等準備，才不至於臨到之際，「驚慌失措」、「困頓無助」，這才是最重要的。

專家分別針對三十、四十、五十歲世代，提供了以下的心理準備與具體建議：

三十歲世代：預先做好保險規畫及對老化的認知

三十歲世代，剛好是投入職場約五至六年，可能已經晉升公司小主管與準備結婚的階段，一般而言，此一族群的父母親大約才五、六十歲，剛好進入「準退休期」。亞洲大學健康產業管理系助理教授張淑卿表示，人的身體狀況在25歲時到達顛峰，並開始逐漸走下坡。為了能夠延緩老化時間，她認為要趁著年輕，就應該強化對「老化」的認知。

首先，要先培養對老年人身體退化能力的警覺性，在日常生活中觀察父母身體狀況是否已經開始退化，例如，體力是否大不如前，常常坐著看電視就睡著；是否常忘東忘西，整日悶不吭聲。應適時多予關懷，鼓勵父母走出家庭，培養正當的休閒生活、多參加老友聚會，甚至參與社會活動（如志工、社區活動、廟會等宗教活動）等，避免假日多待在家看電視，少了人際關係的互動與刺激，如此才能延緩老化的速度。

另一方面，因為此一階段的族群已具備經濟能力，不妨幫父母或自己規畫長期照顧保險，一般而言，年紀越輕，長照險的保費越便宜，現在30歲，20年期繳滿期之後也才只有50歲。至於父母親，則檢視一下保單，特定傷病的保障是否足夠，如果不足，建議可加購殘扶險或長期照顧保單，以備不時之需。

以台灣平均壽命為79.84歲計算，離三十歲的年紀還有兩倍半之多，一般人可能認為距離「老年」還早，根本無須顧慮，然而，根據衛福部統計，15歲以上身心障礙失能率均超過20%，身心障礙者使用到長期看護的可能性不比老人低，及早準備，才能無後顧之憂。

四十歲世代：安排長輩老年住處

對於四十歲世代來說，除了三十歲世代必須注意的事外，此一世代最重要的課題，就是父母與自己的「房事」問題。因為四十多歲族群多屬於「上有高堂、下有兒女」的「三明治族群」，經濟較為穩定，同時會面臨與父母共同居住或自行購屋的不同選擇。

不少人會想換大房子，甚至是透天厝，享受三代同堂的天倫之樂。然而張淑卿引用日本經驗指出，這個年紀其實不應換大坪數房子，若有換屋需求，反而應該考慮退休或老化的需求預作準備。

住商不動產企研室主任徐佳馨表示，由於台灣有許多從南部離鄉背井來台北打拚的外鄉人，雖然在北部事業有成，但父母都仍住在鄉下，限於父母年事已高，常常會陷入兩難局面，她建議幾大考量方向：

一、跟父母商量，是否願意北上同住，如果願意，為避免生活上的摩擦及保留彼此的居住空間，可以考量與兄弟姊妹及父母居住在同一棟樓或社區，一方面保有自我空間，另一方面可以互相照料，若是父母身體有恙，也能就近照顧。

二、由於父母的年紀漸大，因疾病或老化的情況越來越嚴重，未來可能有輪椅或行動輔具的需求，如果是公寓型住宅，建議買在一樓，方便出入，也可以讓父母與鄰居互串門子，增加良好人際關係。住宅周邊緊鄰市場、公園、醫院，交通便利、生活機能佳是最好不過了，讓父母親感覺與住在鄉下的生活並無太大改變，並能享受較好的醫療照護。

三、坪數不宜太大，家具不要過於複雜，應保持好的動線，因為長輩年紀大，體力逐漸衰退，最怕跌倒。尤其遇到年度大掃除，更為累人，如果父母親兩人居住，只需三十坪左右的空間，容易清潔與打掃。平常時各自開伙，假日時可以相約共同餐敘，享受三代同堂的樂趣。

值得一提的是，四十歲族群的子女大約是國中小、青少年的階段，平時就應灌輸子女應對祖父母提供關懷與照顧的觀念，並身體力行示範給子女看，例如，讓孩子學習幫祖父母量血壓，叮嚀醫囑按時吃藥，甚至大一點的孩子，也能協助帶長者去醫院看病等，讓孩子有參與感，將來也能共同分擔照顧之責。

五十歲世代：為退休做好各項準備

五十歲世代，父母大多已年邁，自己也將邁入「空巢期」，「老化」問題無可迴避，也必須主動積極因應。此一世代應注意的3大課題為：

第1、學習斷捨離，調整自己過簡約生活。現年80歲的吳伯伯，因為電視購物盛行，他閒來無事就喜歡看電視買東西，家中兩間儲藏室裝著滿滿的物品，因為年紀大健忘，他常常忘記還有一大箱衛生紙放在儲藏室的一角，趁著促銷價又買了一箱。許媽媽用了20年的陶鍋，蓋子都摔破了還捨不得丟，院子裡瓶瓶罐罐、陳舊的鍋碗瓢盆、報紙佔據一大角落，這些都是每個家庭或多或少會發生的場景。斷捨離是斷絕不需要的東西，捨棄多餘的廢物及脫離對物品的執著，人往往會陷入「需要的不多，想要的太多」，要改變父母，先從自己力行簡約生活開始，少逛賣場、少買東西，盡量減少物慾的需求。可以趁著幫長輩大掃除的機會，一邊進行「懷舊」（回憶）治療，強化老年人的認知功能，減少父母失智的機率。另一方面，理性溝通說服父母將無用的物品丟棄，評估後覺得真的是「非必要」的物品，可先暫時擱在一旁，等待適當時間丟棄，切忌當著他們的面處理，以避免不必要的衝突。一旦生活簡單，吃的、用的不需要這麼多時，自然清心寡慾，快樂長壽。

第2、仔細思考自己希望過怎樣的退休生活？包括休閒生活、財務及健康上的充分準備，並多了解更年期、老年癡呆症等老年疾病。在美國，估計有540萬的人被確診為老人痴呆症，這個數字著人口老化還在迅速增長。多鼓勵父母親接觸人群，多跟家人聊天，或是參考國外做法，運用算數與閱讀，讓老年人「動動腦」、活化腦細胞，均能有效延緩失能失智的發生。

第3、預先安排「身後事」與「安寧照護」。傳統中國家庭都忌諱談論死亡，認為子女提此問題就是不孝，但這非但不能避免，更要主動及早討論，以預做準備。包括了遺產分配、身後事的處理、要不要採取插管急救等，能夠事先溝通交代，就能減少後輩的慌亂與紛爭。如果子女不方便談，也可以委託專業人士代為溝通說明。如果長者真的很避諱談，就不要勉強，暫停溝通，可透過戲劇或新聞事件有關子女爭產、長年臥病插管的案例加以引導。

隨著高齡社會的來臨，老年人照顧老年人的「老老照顧」問題，將成為重要議題，坊間常發生老人本身多病，又要長年照顧父母或配偶，在身心俱疲下，狠心殺害被照顧者，造成照護殺人的人倫悲劇。這都是照護的對象跟自己都逐漸衰老，看不到人生的出口，生活陷入貧困，或自己體力不支等，照護者撐不下去，才會淪為照護殺人。事實上，若能及早尋求社會資源協助，或可有效防範類似不幸事件的發生。

別寵壞長者，自力支援是王道

除了以上必須特別注意的3大項課題外，台灣有許多「假性需求被照顧者」，也就是被照顧者還未達失智失能的階段，能夠透過復健或自力支援的方式重新站起來，才能減輕照顧者的負擔。

原本在貿易公司擔任會計工作的李小姐，因為母親膝關節開刀，又有長年糖尿病，傷口必須好好護理，不得不留職停薪在家照顧，然因為母親依賴性重又怕痛，生活起居都需要別人打理，復健效果也不佳，造成照顧上的困難。

台灣居家服務策略聯盟理事長涂心寧表示，像李小姐類似的案例非常多，主要是家人認為：長者不能動、不想動就算了，不該勉強他們。也有些是子女寵父母，不忍心看他們受苦，就不勉強他們進行復健。事實上，以膝關節鏡手術而言，必須利用行動輔具進行半年至一年的持續復健，才能重新站起、自由行走。若因為怕痛而不動，恐怕永遠都站不起來了。

因此，不管是照顧者或被照顧者都要有正確思維，要透過自力支援，運用各種輔具協助照顧者靠自己的力量站起來。

所以她認為，在面對「長期照顧」這個議題時，一定要謹記「自力支援」的態度；她舉一個很好的案例，現年82歲輕度中風的黃爺爺，因為下半身無力，一開始是坐輪椅去日間照顧中心，經過評估之後，協會認為他能透過一連串團體活動而自立，另搭配復健及算數、寫字等認知性活動，可以復原。果然，不到半年的時間，黃爺爺就能擺脫輪椅，自行站立與行動。

一般而言，中老年長者身上或多或少都有慢性病，但涂心寧提醒，不要把自己當病人，與慢性病和平共處，仍然可以過著正常、愉快的生活。但最重要的還是，要積極預防，延緩自己失智失能的時間，避免落入需要被長期照顧的可能性，若人人都能在自30歲開始就提前認知老化、預防老化，並採取因應措施，不僅讓自己的老年生活過得有品質，也不會成為家人的負擔。

Part2四十歲善用政府資源

第5件事/關心長照機構必問四重點：費用、地點、口碑和環境

57歲的陳先生，當初在幫63歲嚴重腦中風的哥哥選擇護理之家時，當然也聽從不少朋友的推薦。最後挑上目前這間新成立不久的護理之家，主要是離醫院近，而且評鑑為「甲等」。

而像陳先生這樣，因為自己無法照顧，需要幫家人找到合適「機構式」長期照顧服務，卻完全不了解醫療及護理專業的民眾，多半也能按照機構遠近與政府評鑑資料，再透過親朋好友的打聽來作為決策依據。其中，最大的關鍵因素，恐怕就是在「預算」。

所謂「機構式」照顧服務，是指24小時皆有照顧人員照顧老人家的生活起居，包括護理之家、養護機構、安養機構等長照機構。

除此之外，還有需要特別依照特定身分或是特殊疾病（例如失智），才能入住的機構，像是需要具有退輔軍人身分的「榮譽國民之家」（簡稱「榮民之家」），以及失智症的團體家屋。

可讓老人選擇的機構式服務，除了包括「生活自理長者」可以入住的「老人住宅（例如各種老人公寓、養生村、銀髮族飯店與老人會館等）」，以及「自費榮家安養中心」；也同時包括「收住失能或失智長者」，分別由各縣市社會局、衛生局與行政院退除役官兵輔導委員會主管的各種長照機構。

只不過，多位專家不忘提醒民眾，一般民眾在選擇長照機構時，即便「預算」是最主要的考量，也還是應該參考以下的幾項標準，才能找出最符合被照顧者與家人的需要：

1、費用要透明：只看最低價，小心貴在耗材費

瑞光健康事業集團的董事局主席應堃煇表示，目前大台北地區的養護機構收費，每月約27000元到35000元，大約有10％的價差，中、南部的收費則較低。至於護理之家每月收費約28000元到45000元，會因提供服務的內容與參與服務的醫療人員多樣化，且困難度高，而有收費上的差別。

通常包含房間的住房費、照顧費、膳食費、特殊護理費；其次則是依實際耗用量計費的耗材部分，像是衛生紙、尿布；再者，有些會針對鼻胃管或胃造廔管的管灌飲食，再收所謂的「營養費」。

亞洲大學健康產業管理學系助理教授張淑卿，則建議有預算上限制與困擾的民眾，至少不要堅持「選最低價」。而且在參考價格時，應該特別注意：一般機構報給主管機關核備的價格，並非完全等於實際報給入住者的價格，想要入住的人一定要問清楚相關細節。像是在固定月費之外，包括管灌、抽痰等，是否按次收費，並不包含在固定月費中；因此，在評估比價時，應該要把這些費用都一併列入考量。

最好拜訪前先做點功課，了解收費的項目，更別忘了索取書面資料，事後可當作評比的參考。

2、地點要方便：離家近，最好能20分鐘內轉診

把親人送到機構接受照顧，是不得已的決定；但是為了日後訪視、就醫方便，機構與家人、醫院的距離，也是要考量的重點。張淑卿認為「可近性」是選擇機構時的考量重點，如果所選地點就在社區內，以利家人下班前、下班後就近探望。

至於「醫療後送」的問題，張淑卿表示，最好要選擇「有合作醫院可在20分鐘內就近轉診」的機構。

儘管主管機關對機構的評鑑，都已將「就醫方便性」納入。但台南市立安南醫院精神科主任唐心北就不忘提醒，合作醫院是直接派醫師到機構看診（例如一週一次或一月一次）？還是機構自行用救護車，直接送往合作醫院呢？他認為其中的前者較優。

3、口碑要夠好：低於甲級就別選，私下多打聽

目前內政部與衛福部分別會針對「老人福利機構」與「護理之家」進行評鑑（每3年一次，都是找外部委員），每年也還會進行一次查核與督考（有內部及外部委員），提供有長照需求的民眾家人參考。

張淑卿認為，如果評鑑低於「甲級」，建議可以不用考慮；而唐心北則建議，評鑑最好只當參考，家人可以私下多打聽一下實際入住者家人的口碑好壞，或詢問之前的醫院護理人員專業意見。

4、環境要安全：像買屋，要觀察現場4大重點

不管再怎麼蒐集資料，一切都只是紙上談兵，就像買房子一樣，最重要的，就是一定要親自走訪，只有現場觀察環境，才能真正知道到底這個機構中心的好壞。至於觀察的重點，多位專家建議如下：

用眼睛看「環境」

「機構是否合法立案」、「餐飲服務」、「生活環境」與「安全設備」4大面向，這是中華民國老人福利推動聯盟建議的觀察重點。

唐心北建議，在觀察「生活環境與設施」時，可以多注意一下裡面「住民」的各種狀態，例如多少人住一間？床位的安排是否過於擁擠？活動及走動空間是否足夠？廚房以及廁所乾淨嗎？採光如何？牆壁會不會看起來像是醫院一樣呆板，讓人覺得就像是住在醫院裡面一樣。

還有是否安裝自動灑水及滅火系統、並且更新，走廊與浴室的安全設備、緊急呼叫鈴、室內使用防火建材；是不是在樓梯間或走道堆放物品、雜物，讓輪椅無法通行？這些可能影響入住「安全」的設備部分，都要仔細看清楚。

專家建議最好親自訪視2次，而且須安排在不同時間，且不要預先告知機構，這樣才能夠真正了解其實際狀態與服務品質。

用鼻子聞「味道」

想想，如果是我們居住的環境，充滿著刺鼻的消毒藥水或尿騷味，是不是很想捏著鼻子離開，更何況是已經需要照顧的老人或病人，如果必須天天在這樣的環境中生活，不是更痛苦？

除了要記得聞聞看空間內有無異味外，唐心北也表示，衡量一家機構是否保持乾淨，還有一個常被忽略的地方，就是換洗衣物間，在那可以了解衣物處理的情形，看是不是有殘留異味或尿騷味。

用心去「感覺」

當你一走到機構裡面，所遇到每個人，包括服務人員與老人，如果能夠主動親切打招呼，或者帶著快樂微笑，是不是讓人覺得很舒服，也能感受到他們的好心情。

這就是張淑卿所謂的「第一印象」，「雖然失能老人反應不如一般人靈敏，但如果他們受到很好的待遇，心情好、住得舒服，當然就會有笑容。」她說。

其次，要注意住在機構裡的老人們，穿衣及髮型是否相同？張淑卿解釋，基本上每位老人家的審美觀念都不相同，但如果機構內老人的衣著與髮型都一樣，那就是機構為了統一管理方便而做的。

用嘴巴問「問題」

親人必須入住長照機構，就是為了得到更好的照顧品質，一旦發生身體不適狀況，機構人員的處置方式，更形重要。

應堃煇便提醒，可以問護理師或照服人員一些假設性的問題，像是萬一遇到老人家或病患發燒、腹瀉時，會如何處理？了解其面對問題的應變能力與處理態度。甚至，也可以和住在長照機構的老人家聊聊天，更能夠第一手了解住在機構裡的真實生活狀況。

最後還有一點，唐心北提醒，雖然預算高低很重要，但選擇時，最好能夠了解機構設立的理念，以及可以照顧到何種疾病狀態與嚴重的程度？如此一來，才能避免預期與受照顧狀況間，產生落差。