複利增額終身壽險

複利增額壽險 恐面臨停售
日期:2010/05/17 02:59 記者彭禎伶／台北報導
工商時報【記者彭禎伶／台北報導】

強調3％或5％複利增值的增額終身壽險，近期內即將絕跡！據透露，金管會已決定，未來這類增額終身壽險的複利增額幅度，不得超過保單預定利率，目前20年期以上保單預定利率約2.75％或2.5％，未來最多只能用這個利率去複利增額，買氣勢必大受影響。

繳費期間保額複利3％增值，繳費期滿保額4％-5％複利滾存的「複利增額終身壽險」，在低利率時期大賣，估計每年都有數百億元的保費，尤其今年壽險業者甚至推出2年、6年期繳費，即越早把保費繳完，越早開始更高利率的複利滾存，對不少追求高利率定存的保戶有極大吸引力。

目前市場上，如國泰、富邦、南山、台壽保、宏泰等都有類似的商品，但複利幅度及設計各不相同；例如替1歲的小孩投保，20年期繳費，每年繳12萬元左右的複利增額終身壽險，20年繳了240萬元左右，但到小朋友60歲時，保單價值已超過700萬元，業者以複利對抗通膨為號召，銷售量頗為可觀。

但此一情況引起金管會擔心，認為持續的低利率環境、壽險業資金無處去化，這類複利增額型保單，若以高利率去滾動，保單持續越長，對壽險公司財務負擔可能越大，因此近期密集找來業者開會，討論如果處理複利增額壽險。

最後業者與金管會達成共識，即金管會將發布新的命令，要求複利增額終身壽險，複利利率不得超過保單預定利率，也就是要控制保額複利增值的速度，目前這項命令尚未出爐，但業者已在準備，打算停售現在的保單。

也就是說，目前複利增額3％到5％的保單即將退出市場，由於消息已經開始流傳，壽險業務員透露，這類保單出現了停售效益，不少業務員一天之類，就有10到20張此類保單成交。

複利額增保單爆糾紛 金管會緊盯 （2007/09/12 09:00:00 時報資訊）
禎伶、薛翔之／台北報導

複利增額終身壽險的申訴糾紛比連動債投資型保單還多！金管會近日發函各壽險公司，要求落實財務核保及保險通報，另外，仍在銷售複利增額保單的公司，限期重新檢視廣告文宣，不得一再強調理財帳戶概念，必須將最好及最壞的情況並陳，若公司方面管理有疏失而出現糾紛，金管會通常會要求公司負責，儘可能返還保費或降低保費。

標榜複利滾存 保戶霧煞煞所謂複利增額終身壽險是前二年開始熱銷的商品，算是儲蓄險或還本險，公司強調繳費期間3%、繳費期滿6%複利滾存，號稱比定存更划算，符合退休生活需求，在市場上造成熱賣，但近期則紛紛出現保險糾紛，告上金管會。

金管會副組長施瓊華指出，這種保單常見的糾紛都是「有錢人」， 例如有保戶現在手上有二、三百萬元，就在保險業務員的勸說下，一次投保複利增額保單，但這種保單繳費期間可能是6年、10年甚至20年，保戶隔年後就沒有二、三百萬元的現金可繳費，業務員再勸說 保戶以保單借款或房屋抵押貸款的方式，續繳保費，最後保戶發現利息不划算，因此告上金管會。

中途解約複利增值難拿回，也有人是因為乍聽複利滾存，卻沒有去仔細分辨其實是「保額複利增值」，並不是已繳保費或保單價值複利增值，所以保單期間想要中途解約，卻發現被扣了許多成本及未如預期複利增值，也產生不少糾紛。

施瓊華坦言，目前複利增額保單的糾紛比連動債保單還多，因此金管會要求各公司必須落實財務核保及通報，例如保戶明明年收入一百萬元，卻一年要繳交一百萬元的保費，明顯不太符合常情，另外，如保額大小、險種、年齡、家庭狀況、投保目的、職業等都要考量，嚴禁業務員用「理財帳戶」、「節稅」等鼓勵保戶投保。

施瓊華指出，保險是長期保障，無法與銀行定存的短期利率相較，因此保險局也要求仍在銷售複利增額保單的宏泰人壽及遠雄人壽要重新檢視文宣，要強調短期利率是變動的，但保單利率卻是長期的，另外保單借款必須利息、中途解約可能有損失或無法拿到複利增值等，避免再生糾紛。