綜合住宅保險=住宅火災保險+颱風洪水險 地震險住宅火險 2009年住宅地震險有效保單2168600件投保率27.45%

《金融》立院籲地震險比照強制險，擬採強制投保
2010-11-16 08:07
工商時報─記者彭禎伶／台北報導

近年天災頻傳，立法院財政委員會15日決議，建議金管會在半年內評估，將地震險由現行的商業保險，改為強制險，即比照現行的汽車強制責任險的模式推動，強制每家每戶都要投保，以期在地震發生時，所有人的房屋都有保障。

同時財委會也通過建議案，建議地震險全倒保額要從現行120萬元、臨時住宿費18萬元，提高到150萬元及30萬元，讓受災戶能儘速重建家園；目前地震險是附加在住宅火險中，一般民眾在申請房貸時，銀行多數會要求投保，確保債權，目前1年的保費是1350元。

金管會方面表示，強制納保及提高保額，就會涉及保費提高等問題，必須長期評估。

根據地震保險基金統計，2008年全球天災損失高達新台幣6兆元，921地震的有形財損，就達3646億元。

立委賴士葆指出，包括：颱風、地震、洪水等各種天災不斷，除了嚴重影響人民生計，也對國家財政帶來龐大的負擔；但國人投保比例仍偏低，到2009年底住宅地震險全國有效保單件數為216.86萬件，投保率約27.45％，立委余政道原本要求必須在101年底將有效投保件數拉高到36％，此項建議最後以「建請研議」方式過關，即相對上較無強力約束性。

陳冲：將再研究更可行機制
日期:2010/07/24 02:59 記者馬婉珍／台北報導
工商時報

颱風洪水險是否可能比照地震險，半強制投保？若能附在住宅火險中，成為政策性保險，民眾即可以較便宜保單，承保房屋泡水或被土石流、洪水沖垮的損失，行政院副院長陳冲23日對此表示，「不可避免的事物，很少拿來當保險」，颱風洪水若經常發生，國際再保也不會承保，政府將再研究更可行的機制。

又到颱風熱季，有2009年八八風災的陰影，有些常淹水的地區，民眾是聞「雨」色變，擔心家園又淹水，亦或是颱風豪雨引發土石流，沖毀房屋，造成重大損失。

政大商學院昨日舉辦「天災風險對政府財政之衝擊與因應」論壇，邀請身兼行政院災害防救委員會主委陳冲及5都市場候選人的競選團隊出席，探討是否藉由政策保險，降低天然災害對國家財政的損失，但會中的結論是由於颱風洪水險發生區域容易重複，不是每戶家庭都願意投保，要成為政策性保險，仍有極長的路要走。

金管會委員林建智表示，「天災風險管理」是全世界正熱烈討論的議題，也是各國政府的必要工作，若無事前消化損失的安排，除了國力雄厚的國家之外，勢必仰賴國際組織的救難與援助，恐導致當地政府的財政困窘、甚至造成經濟衰退。

地震保險基金董事長石燦明也指出，統計至2008年，全球天災損失已高達新台幣6兆元，而人口密集加上極端天氣，未來損失可能更高。石燦明舉例，921地震有形財物損失，就高達3646億；莫拉克颱風侵台，聯絡高雄、屏東交通的雙園大橋因此斷裂，工程重建費用38億，且台21線新中橫公路也毀損，工程重建費用3億。

台灣在921地震發生後，即修保險法，讓地震成為附在住宅火險中，半強制納保的政策性保險，到2010年首季，已有220萬張有效保單，投保率達27.33％。

防颱計畫 加保颱風及洪水險
日期:2010/07/12 04:11 記者呂清郎／專題報導

天氣異常愈來愈明顯，在6月底連日大雨後，7月以來卻是氣溫屢飆新高，全球陷入烈日熱烤，在此同時，也代表盛夏已到來，產險業者提醒民眾，每年夏季最讓人擔心的莫過於颱風豪雨侵襲，民眾除應適時做好防颱準備，還可針對天災財產損害的補償做好保險規劃，評估加保住宅颱風及洪水險，或可單獨投保綜合住宅險提供保障。

美亞產險協理楊哲豪表示，颱風常伴隨超大豪雨，往往造成人員傷亡及財產損失，其中居家財產損失包括房屋倒塌、傾斜、家具泡水等可利用投保財產保險，達到風險移轉的補償。

但國人大多數是因應申請房貸的銀行要求，投保住宅火災保險，保障內容為住宅因火災、閃電雷擊、爆炸、航空器墜落、機動車輛碰撞、意外事故所致的危險事故所造成的損失，並不包括颱風或洪水造成的損失，需加保「颱風及洪水保險附加條款」，或另行投保「綜合住宅保險」，才能獲得理賠。

國泰產險指出，國人對居家風險的保險意識普遍不足，據統計，會主動投保住宅保險的民眾約不到一成，絕大多數因房貸需要投保，一旦房貸繳清也不會再續保。

甚至就算是申請房貸時銀行要求投保的住宅火險，也只有最基本的建築物保障，萬一火災發生時，最高恐怕只有理賠50萬元，損害更慘重的動產，或家中成員受傷的醫療費用等，完全不在保障範圍內，更遑論颱風造成的損失，更不可能獲得任何的理賠，建議面對天災風險，可投保居家綜合保險，以提供財產更周延的保障。

楊哲豪指出，住宅加保颱風及洪水險，需先投保住宅火險後再附加投保，保費計算基準是依照房屋坐落縣市、樓層、建築物結構等不同而有差別。

二樓以上 保費較低

其中樓層的費率差別方面，以同一縣市、鋼筋水泥造的房子為例，如果是在二樓以上，因為淹水的機率低，保費與一樓和地下室相比，約為一半左右。

例如台北縣市的鋼筋水泥造房屋，建物保額100萬元、屋內動產保額100萬元，一樓及地下室建物年保費為1892元、動產年保費為2559元，二樓以上則各為946元、1279元。

但這不代表二樓以上就不會受到颱風洪水損害，不必投保移轉風險，由於房屋均包含公共設施持分，當一樓、地下室的公共設施淹水造成建物、設備、機器損失時，還是會依持分比例分擔修復費用，這部份也包含在颱風及洪水保險的理賠範圍。

保障內容 可量身訂做
日期:2010/07/12 04:11 記者呂清郎／專題報導

有關居家財產災害風險，民眾如欲加強保障規劃，目前多家產險公司均提供居家綜合險產品，並且可依各人不同需求，提供量身訂做的保障內容。

目前產險業者推出的居家綜合保障計畫、居家綜合保險、住宅天災費用補償保險等，其中居家綜合保障計畫的承保事故包括因火災、地震、颱風、竊盜、意外造成建物、家庭成員、第三人受害，提供建築物、動產、家庭成員、第三人賠償給付；居家綜合保險承保事故包括因意外、竊盜、天災、地震導致動產受損、第三人受害時，提供不動產、動產、住所、第三人責任給付保障；住宅天災費用補償保險，承保事故包括因天災、地震導致建築物連續7天不能居住之補償，例如每月補償金額3萬元，按損失程度最高12個月36萬元。

富邦產險資深協理陳維格表示，規劃較完備的居家保障內容，以居家綜合保障計畫或套裝組合的住家綜合保險來看，保障範圍應包括基本的火災、地震、颱風洪水等天然災害財產損失，還擴及竊盜、第三人責任賠償，家中成員傷殘、死亡、醫療的給付，完全可依個人需要約定保障內容；但應注意建築及動產保額不足的問題，房屋建議依坪數大小來設定保額，動產則至少應對重新裝潢費用來設定保額；然後再附加颱風、海水倒灌、水位暴漲、豪雨積水等的保障範圍。

以居家綜合保障計畫的保費計算，如果住宅火險建築物保障100萬元、動產30萬元、地震基本保障120萬元、家庭成員意外責任險100萬元、災害費用補償10萬元、家庭傷害險100萬元、竊盜險10萬元等基本保障，附加擴大地震險、颱風洪水險，保費因不同地區（以台北縣市公寓住宅為例），視所在樓層不同，年保費較低為6595元左右；但產險業者提醒，如果住家因房貸已投保相關的財產保險，在規劃居家綜合保障內容時，應注意重複投保問題，以免產生多繳保費但保障並沒有提高的情況。