富邦人壽新平安福保本保險

保險天地
日期:2010-09-06 記者:撰文：賴雅淳

保費較貴、但保障一輩子 我該買終身還本意外險嗎？

台灣人買保險最喜歡「還本」，認為繳出去的保費要能領回來才不蝕本。現在就連意外險也吹起還本風，甚至還有強調保障終身且還本的意外險。究竟買終身還本意外險有比一般意外險好嗎？

去年台灣10大死因中，意外身故排名第6，突顯出個人意外險的重要性。而意外險也是從剛出生的嬰兒，到60、70歲的年長者都必備的保單之一。

不過，以往大家的觀念都認為到產險公司購買個人意外險比較划算，因為相同的保障內容，每年換約的個人意外險，產險公司比壽險公司的保費至少便宜1成。

但是，這種1年1約的個人意外險由於保障期間只限於1年，且最高承保年齡只到75 歲，而75 歲以上的年長者發生跌倒、骨折等意外的風險是逐年增高，卻無法投保意外險來加強保障。另外，市面上還有一種定期還本意外險，保障期間較1年1約的意外險長，譬如可達20年，但繳費期滿契約就會失效，也就是保戶不再享有意外保障，得重新購買新的意外險，而且超過一定年齡也會被拒保。

終身還本意外險 買前先了解3特點

看準這點，富邦和國泰2大壽險公司先後推出終身還本意外險，可提供終身意外保障，具有以下3個特點：

1.可拿回繳交的保險費

1年1約的意外險雖然保費便宜，但缺點是期限過後保障就消失，保費也拿不回來。而且就算保戶是在保險期間身故或全殘，如果不符合「遭受外力、突發、非疾病」引起的條件，保險公司一毛錢都不會理賠。至於終身或定期還本意外險，只要是在繳費期間內，不論是不是因為意外身故，都會退還已繳保費。以富邦人壽的終身還本與定期還本意外險來說，保戶若在繳費期間內非意外身故，保險公司只退還已繳保費；若是意外身故，領到的理賠金則是保額加上已繳保費。此外，在繳費期滿後，終身或定期還本意外險保戶可以領回總繳保費， 有的壽險公司會給付1.02倍或1.03倍的總繳保費，而且不須扣除任何已經申請過的理賠金額。

2.75歲以後仍有意外險保障

終身還本意外險的保戶在繳費期滿、領回總繳保費後，可終身享有意外保障， 如果因意外身故，理賠金等於保障額度，但如果是非因意外身故或殘廢，則保險公司不會給付任何保險金。倘若很擔心75 歲以後發生意外，無法負擔意外傷害醫療費，也怕意外身故或殘廢造成家人的負擔，希望終身享有意外保障，就可以購買終身還本意外險。

3.保費高 可能排擠其他保險預算

明台產險傷害暨醫療保險部經理李柏松表示，任何保險只要名稱有「終身」、「還本」等字樣，保費就不便宜。以保障內容差不多，保額100萬元、特定意外身故3 倍給付、意外傷害住院每日給付1000元為例，產險公司1年1約的個人意外險每年保費大約2000元，壽險公司的終身還本意外險每年保費大約要3萬8500元，兩者保費相差19倍。而且壽險公司的終身還本意外險必須繳費20年，繳費期滿後，才能享有終身保障，有強迫儲蓄的概念。

以持續投保20年計算，在職業類別不變的情況下，累計20年在產險公司購買保額100萬元的個人意外險總繳保費約4萬元；壽險公司保額100萬元的終身還本意外險，20年總繳保費為77萬元。由於最基本的個人保險除了意外險外，至少還要有醫療險、壽險等，如果意外險年繳保費就占了3萬8500元，相當於普通上班族1個月的薪水，勢必會排擠到其他保險預算。除非有能力繳交高額保費、且能持續20年的民眾，比較適合購買終身還本意外險。

不怕續保被拒！善用終身還本意外險 　用利息買終身保障
日期:2010/10/19 10:50
記者顏真真／台北報導

由於保費便宜，「定期意外險」或「長年期意外險」經常成為民眾投保的第一份保單，不過，目前市場上意外傷害險幾乎都有最高續保年齡限定，因此，壽險業建議民眾，應趁早將終身保障規劃完善，同時利用部份保險還本的特性，等於用利息買一輩子的保障，既可儲蓄又擁有終身保障，對保戶而言相當有利。

大都會人壽指出，目前市場上意外傷害保險，幾乎都有65至70歲之間不等的最高續保年齡限定，再加上受到投保年齡的影響，年齡愈高愈需要意外傷害及醫療保障時，不是保費高昂、就是無險可買，

因此，民眾，應趁早將終身保障規劃完善，同時利用部份保險還本的特性，等於用利息買一輩子的保障，既可儲蓄又擁有終身保障，對保戶而言相當有利。

目前就有壽險業者推出終身型還本意外險專案來說，兼具儲蓄保本、終身意外保障、意外醫療保障三合一的3大功能，只要一張保單，就可以安心一輩子，而且不分性別、年齡，職業等級都是同一費率，繳費期滿可領回所繳保費的總和，保戶終身可享有意外身故及殘廢保障，搭乘大眾運輸工具時，保障最高自動升級3倍。同時，最高投保年齡為60歲，意外醫療給付保障延長到85歲，包括意外住院醫療、長期住院、骨折未住院、重大燒燙傷及意外門診保險金，保戶即使沒有住院也有保障，尤其是老人家因為意外造成骨折，選擇中醫治療也能申請理賠金。在遭逢重大意外傷害時，另提供意外殘廢保障及殘廢扶助金(保證給付5年)，在保戶休養期間提供最貼心的生活補助金。以投保20年期、保額100萬元為例，月繳保費3168元，繳費期滿之後可領回20年所繳保險費總和(且不扣除已理賠金額)，同時擁有終身意外保障及全方位的醫療守護，繳費期滿領回一筆退休金可自由運用，保險完全不用花到老本。此外，若在繳費期間內(非意外事故) 導致身故或第1級殘廢時，則可領回所繳保險費總和及傷害險部份之解約金，給予家人一筆安家費。

大都會人壽則建議，投保意外險時，一定要同步考量意外傷害醫療給付的內容，一般較完整的意外險保障，必須要包含的意外醫療保險金日額給付、住院手術保險金、長期住院保險金及意外傷殘扶助金的保障，因為遭逢意外事故後所衍生的醫療費用才是主要的經濟壓力來源，如因意外事故發生導致需長期療養，才不致影響家庭經濟，更可以發揮提昇醫療品質的功能。至於保障金額，大都會人壽表示，應以個人年收入的10倍為考量，尤其家庭的主要經濟支柱，在意外保障的規劃上更需特別加強，同時可選擇終身型、可還本的意外傷害險，對於自己及家人的一輩子將更有安心的保障。