2016年產險公司開辦OIU富邦產險跟國泰產險率先上路

2016年產險公司開辦OIU富邦產險跟國泰產險率先上路

實物給付、OIU、網路投保

現代保險健康理財雜誌
作者文●鄭慧菁
2016年2月1日 下午10:08

過去一年經濟波動，而買保單有預定利率，不怕降息，永遠是安定民心的力量。保險不只讓社會安定，更帶動社會發展，是文明、經濟的重要指標，當整體環境不穩定，保險更值得重視。

保險資金投入公建 為經濟成長注入活水

當成長停滯、內需不振，需要政府帶頭興建公共建設活絡經濟，但是政府財政吃緊，必需仰賴民間資金挹助。中華民國人壽保險商業同業公會理事長許舒博表示，壽險業可運用資金有20兆元，若能將10％投入公建，就有2兆元資金可幫助政府投資公建，但目前僅投入1千多億元，而壽險有超過半數資金布局海外，如何讓資金留在台灣，為經濟注入活水，是新政府必須認真思考的問題。產險可運用資金僅壽險的1/20，中華民國產物保險商業同業公會理事長陳燦煌分析，產物保險主要提供一年期的保障型商品，發生意外事故立刻要支付賠款，保費收進來須有足夠的賠款準備，因此資金運用的金額較小，且運用的主要考量為保持「適當的流動性」，資產配置必須有足夠的安全性，最後才考慮收益性。保險業是集合眾人資金幫助遇到困難的人，具高度社會責任，資金運用應回歸錢怎麼來，應該為社會貢獻什麼？保險事業發展中心董事長曾玉瓊認為，壽險公司在商品設計之初，就承諾給保戶一定利率，資金運用要兼顧收益率、安全性及流動性，而公益性更是不可忽略。

引導保險業資金投資銀髮族照顧機構或建立社區照顧網絡，不但讓保險資金有出路，高齡人口也能獲得妥善照顧，同時為政府解決社會問題。但是目前商業團體設立長照機構被認為與社福團體爭利，有許多關卡仍待突破。許舒博認為，壽險業經營長照機構，是給民眾多一個選擇，他分享自己親身拜訪醫療機構所設立的長照中心的經驗，「空氣中飄散者幾股濃重的藥味、尿味，老人躺在床上等待照護人員前來擦澡，」這樣的環境，不知道有幾個子女能安心地把父母送進來？老人安養長照機構必須有更好的品質，「子女願意幫臥床的父母擦澡擦多久？」日本長照機構普遍均有使用洗澡機，降低照顧者的工作負擔，同時提升被照顧者的生活品質。壽險業投入的長照機構，會與社福機構有所區隔，以提高照顧者福祉為出發點，讓子女送得放心、父母住得安心。壽險保單已經從現金給付跨出一大步，未來保戶身故，可約定提供殯葬服務，也就是遺族不必拿到一筆錢，卻要面對繁瑣的安置遺體、豎靈、入殮、訃告並舉行告別儀式，然後出殯埋葬或火化進塔等程序，當心靈還在傷痛的時候，這些複雜的聯繫、安排，有保險公司幫忙處理。壽險公司經營長照機構，可以讓長照保險提供實物給付而非現金給付，當保戶失去金錢支配能力，能確保自已獲得妥善的照顧。因為保戶購買現金給付的長照保險或殘扶險，就算受益人必須是被保險人「本人」，當錢進了帳戶，具有支配能力的是被保險人的「家人」，家人可能因為專業知識不足，或認為有其他用途比照顧被保險人更重要，而將這筆錢「挪作他用」。產險的實物給付經驗，值得壽險借鏡。陳燦煌指出，汽車發生意外事故，產險公司不是支付一筆錢，而是出面把事故解決，再將汽車送到修理廠，甚至提供代步車，保戶並不會感到特別不便。雖然產險公司沒有深入參與長照議題，但解決少子化、照顧人力不足的問題已經刻不容緩，大家都需要服務，但服務怎麼來？「產險業正在推動的農業保險，就是把過去的補償機制變成保險。」陳燦煌分析，現在的社會體制，需要保險共同建制，而不是從「圖利保險業」的角度防堵各種政策，很多人會問「變成保險後，保費貴不貴？」其實，變成保險以後，保險公司會加強損害防阻，思考如何提升安全，讓事故發生後快速解決，「『恢復』是產險比較在意的。」陳燦煌說。

每年捐助2000萬元 幫特殊團體購買保險

「回饋」是企業的社會責任，媒體最愛揭露「保費收入成長幾％」、「獲利再創新高！」，背著「財團」的原罪，保險公司很少為自己做了什麼廣為宣傳。陳燦煌表示，保險制度的精神就是在「社會參與」，各家保險公司有各種不同的公益基金會，從藝術、文教，到青少年、老年關懷等，透過基金會深入各鄉鎮，為獨居老人表演、送餐，照顧弱勢，提供獎助學金等，以及配合主管機關推動微型保險，一點點保費，讓弱勢團體有基本保障。保險公司深入參與，默默扮演安定社會的力量。許舒博指出，保險公司每年捐助2000萬元幫特殊團體買保險，以每張保費300元計算，大約照顧66000個買不到保險或因為風險較高而被加費的家庭，萬一發生事故，至少有50萬元保障。產壽險公司配合政府推出的微型保險，共承保22萬張保單，總保額約821億元。壽險公會近幾年推動各會員公司員工參與「一日志工」及「捐血活動」，2015年3萬志工共捐血3萬6千多袋。2015年3月成立的「壽險文教基金會」，是第一個由金融機構成立的文教基金會，第一年就針對7個偏遠地區，包括台東、屏東、高雄、南投、雲林、金門、馬祖等縣市，提供500個獎助學金名額。該基金會更在整體金融產業募集1億2千萬元左右的金融業共同教育基金，分送全國186所大專院校，共2000名學生，每位學生5萬元獎助學金。

「金融產業這幾年獲利不少，也很樂於公益，整體而言，比其他企業更主動積極。」許舒博說。

OIU商機習題待解 難達50億台幣目標

2016年，保險業能帶給民眾哪些新氣象？陳燦煌表示，金管會同意產險公司經營3年期健康險、傷害險，可以增加產險保戶投保的便利性，不必每年重新要保、核保，也能讓產險資金穩定度高一點，為保戶創造更好的投資效益。

國際保險業務分公司（OIU）開辦至今，已有7家壽險公司賣出OIU保單，市場總保費進帳408.8萬美元、約新台幣1億3778萬元，距離新台幣50億元目標，還有很大一段差距。許舒博說「現在還有很多陸客到香港排隊買保單，大陸人理財，很多希望布局海外。」但很多人不知道台灣有OIU保單。「台灣不能派一組人到對岸介紹OIU，只能在台灣介紹。」讓陸客來台有一個行程安排介紹OIU保單，對開拓市場會有相當大的幫助。有些保險公司或經紀人公司已經把場所準備好，但還有一個問題要克服，「銀行局是不是能容許大陸來台灣申辦銀行帳戶，並在一天內完成？」許舒博分析「否則，人都回去，戶頭還沒出來，將來給付怎麼辦？」

「產險與壽險不一樣，產險OIU有特定業務，如東南亞地區或世界各國再保分進，都會以OIU經營，對台灣保險業會多了保費成長管道。」陳燦煌表示「不論來台灣旅遊或到國外投資，只要牽涉到外幣運作，OIU遠比在國內法令規範來得輕鬆。」產險公司2016年才開辦OIU，富邦跟國泰率先上路，「台灣在產險經營，不管是經驗、專業技術，對東南亞國家來講，是有優勢的，再保分進對OIU有期待。此外，國際性保單，船體險、貨物運送險保單，都可以透過OIU運作。」陳燦煌難掩對產險OIU的期待。