長期照護社會保險 台灣65歲以上老人248萬人佔總人口10.7%

政府照顧不足 長期看護險熱賣
日期:2010/11/01 04:11
記者廖千瑩／專題報導

政府預計2011年起實施長期照護社會保險制度，但只能照顧到約5萬名老人。壽險業者表示，單靠政府的政策，僅能夠提供基本的長期看護保障，還是需要商業保險來補不足。

根據內政部及經建會的最新統計數據顯示，全台灣65歲以上的老人有248萬人，佔總人口的10.7%，15年後，老年人口將更接近500萬人，顯示台灣高齡人口有持續增加的趨勢。

隨著高齡人口逐漸增加，長期看護的需求也跟著增加，由於長期看護患者需要家人花費龐大的精神與體力來照顧，若是請本國看護，一個月大約需要花費6到7萬元，若請外籍看護照顧，一個月基本花費約2萬元，將造成家庭沉重的負擔，業者認為可透過長期看護險規劃來減輕負擔。

政府預計明年起實施長期照護社會保險制度，近來長期看護險銷售也有增溫。根據業者統計，今年以來至9月底為止，台灣人壽銷售的長期看護險，無論是保費收入及投保件數，與去年同期比成長近30%；國泰人壽則根據客戶需求，長期看護險列為銷售時的第3順位。

台灣人壽長期看護險，依客戶對看護品質要求，設計帳戶型及非帳戶型2種。非帳戶型保單提供終身長期看護及終身壽險保障；帳戶型商品則提高看護保險金的保障，保障上可享有一次保險金額15倍的長期看護療養金給付，及每半年分期給付一次保險金額6倍的長期看護保險金，最多給付18年。

國泰人壽目前推出的長期看護險分為有上限與無上限2種，以保費較便宜的有上限長期看護險來看，除了可以提供符合長期看護狀態無法自理、需他人協助者，或是失智症患者一個可靠的經濟支援外，還有身故保本設計。以40歲男性投保20年期、保額2.5萬元的長期看護險為例，每月保費不到3000元，當達到條款定義的長期看護狀態時，即可領長期看護復健保險金30萬元，做為補貼積極復健或購買醫療器材費用，若病情未見好轉，持續符合長期看護狀態，在未來15年內，每半年還可領15萬元的長期看護保險金。

楊志良：二代健保沒過 影響長照
日期:2010/08/17 00:07 【記者陳元春／台北報導】

繼周日才罵消基會「腦袋壞掉」，衛生署署長楊志良昨（十六）日又直言：「本來很看得起消基會，現在看不起」，並強調，若二代健保沒過，會「影響長照」。

署長楊志良指出，因長期照護保險制度有很多地方與健保有交集，長照不可能完全獨立於健保之外，舉凡負擔方式，因此若二代沒過，要怎麼開始弄長照，直言二代健保就算今天過，也要有兩年準備期，何況不過，但「長照可等這麼久嗎？」，坦言二代未過「長照不可能做」。

首次全人口大調查　為長期照護保險舖路　
日期:2010/01/24 17:37

（中央社記者陳清芳台北日24電）「2009－2010年國民長期照護需要調查」最近展開作業，受訪人數將達35萬人。衛生署將藉此調查、了解台灣人口老化情形，分析有多少人需要長期照護，以便未來開辦長照保險。

衛生署長期照護保險小組副召集人戴桂英今天指出，7年前臺大公衛教授吳淑瓊曾調查50歲以上人口的長照需求；去年臺大社工系副教授王雲東也算出台灣有40萬人需要長照。不過衛生署這次調查，是首次大規模全人口的調查，可就實證資料設計出適合國人需要的長照制度與服務型態。

經建會調查，自1993年底台灣進入老人佔總人口7%的老化水準後，老人快速增加，至2008年底，老人有239萬餘人，佔總人口超過10%。估計2028年達22.5%，即536萬人。人口老化伴隨而來衰老和慢性病，失能人口可能大幅增加。

衛生署這項調查，將以5歲以上人口為主要對象。戴桂英說，第一階段到4月底，將在台澎金馬地區25縣市抽訪35萬人，以第一階段訪查到的失能人口，在今年6、7月進行第二階段訪查，預計在最佳情況下，可在今年底做出調查報告。

這項問卷的內容將包括：評估個案使用電話、上街購物、備餐、家務處理、洗衣服、外出、服用藥物、處理財務等能力的「工具性日常活動功能量表」；個案移位、走路、吃飯、如廁、上下樓梯、穿脫衣物、個人衛生等日常活動功能的「巴氏量表」；以及失智症等「認知功能簡易篩選表」、個案健康狀況、個人資料等。

各縣市現正進行訪視員訓練，少數縣市已展開面訪，部分民眾會接獲各縣市照顧管理中心或衛生局來電。為避免詐騙集團趁機作案，戴桂英提醒，民眾應核對衛生署發給訪視員的識別證及公文影本，若訪視員未能出示，可拒絕受訪。

長期看護需求人口攀升　長期看護險看俏
日期:2010/01/26 12:24 財經中心／台北報導

繼全民健保之後，保險局有鑑於國內人口結構老化，計劃將全民納入長期照護保險，預計2011年起實施。根據內政部2008年底統計，國內老年人口約有240萬人，佔總人口比例10.4%且逐年上升，而長期看護需求的人口每年新增三、四十萬人，突顯長期看護的重要性，長期看護險可望成為國人必備的「第二張保單」。

現今國內女性平均80.2歲、男性75.5歲，當國人平均餘命不斷延長，顯示出高齡化趨勢下，尤其是台灣一年看護費用超過1,500億元，銀髮商機亦成為業者重視的市場大餅，不難發現從外籍看護需求、老人長期照顧及安養機構、長壽村…等，顯示出已有愈來愈多行業以老年消費者為主要銷售對象，紛紛呈現出逐年遞增的高度發展。

國內長期看護險早已推出多年，但民眾接受度不高；不過，東森保代指出，估計17年後大約每3.2個15~64歲工作年齡者，需負擔1個65歲以上高齡者，而2011年起全民即將納入長期照護保險，唯有趁早為晚年規劃周全的長期看護保障，才能降低居家照料的沉重負擔。

新險種「長期照護險」推出　各家爭食1500億元
日期:2009/10/14 10:17 財經中心／台北報導

專門關注保險產業的保險博聞網日前指出，「長期照護」這個議題，不僅是家有長者人需要關切，就連愈來愈多的不婚族、頂客族以及不想成為子女日後沉重負擔的人，都得事先未雨愁繆。隨著政府規劃的「長期照護保險法」即在年出爐，近期「長期照護」這個議題頗受民眾關心，壽險業者表示，近來詢問度也比過去半年增加三成。

至於未出爐的「長期照護保險法」到底能提供多少的保障，依規劃小組日集人衛生署副署長鄭守夏形容，長照給付不可能是「牛肉麵」，頂多只是「陽春麵」加二塊薄肉片，趁著這股熱潮，國泰人壽、台灣人壽、富邦及三商美邦就原有保單內容再更新，紛紛搶食這塊1500億元黃金歲月的大餅。

7家業者9張長期照護險 搶食千億元大餅

根據估計，老年安養看護費用，1年至少需負擔20至30萬元以上, 若以每日2000元計算，1個月約需6萬元，若加入日常生活所需，1年下來至少就要花費72萬元以上。若依內政部統計報告需要長期照護的人約有66萬人計算，相當於1500億元。

翻開國內長期照護保險史，新光人壽率先於民國84年推出國內第一張長期看護險保單，直到五年後，國泰人壽跟進，民國92年起後陸續有更多公司加入，其中，南山人壽的長期看護險在96年9月、保誠於今年8月停售，使得目前市場上共有包括新光、國華、台壽、富邦、三商美邦、國泰及中國等7家公司，共推出9張長期(其中國泰與中國各有二張)看護險商品，國泰、富邦及台灣人壽更將長看險列為下半年重點商品。

長期看護險依保單型態，可分為主約型與附約型，新光、國泰、國華、台壽與富邦是主約，可單獨投保，而三商美邦與中國人壽是採附約形式，必須先投保長期壽險才能附加購買。

主約型集長看與終身壽險 理賠無上限

主約型長期看護險又依解約金而不同，新光、國泰與台灣人壽因為具終身壽險，因此都稱為長期看護終身壽險，由於有終身壽險的成份，所以有解約金、有身故或殘廢保險金，加上給付無上限，這類保費比較高，台灣人壽並免費增列「老年醫療提前給付批註條款」及「新重大燒燙傷保險給付附加條款」，前者等於是在需要時可先提領身故金，後者在在發生燒燙傷時，給付25%保額為重大燒燙傷保險金，同時被保險人屆滿96歲保單週年日仍生存時，按保險金額給予一倍祝壽金，保單效力終止；新光人壽長期護終身保險保障到110歲，國泰松柏長青長期看護終身壽險到105歲。

主約帳戶型長看險 適合精打細算者

至於富邦、國華人壽及國泰人壽守護一生長期看護終身保險，因在費率計算時已將解約或失效等脫退因素反應到費率上，沒有解約金，同時設有給付最高限額，保費略為便宜，但吸引人的是，所繳保費有機會拿回來。

其中「富邦人壽長期看護健保險」給付長期看護保險金是以保額的1.3倍計算，當身故或全殘給付計算方式，以保險金額扣除已請領的各項長期看護保險金之餘額；「國泰守護一生長期看護終身保險」則是以所應繳保險費總額的1.05倍扣除累計應給付長看保險金與復健金後之餘額。國華人壽則是十倍保額扣除已請領的各項長看費用後，做為給付身故或全殘保險金，當保戶在96歲時仍存活，無論是否已請領過長看保險金，均給予2倍保額做為祝壽金，並保障至110歲。

附約型長期看險以健康險為主 帳戶型保費相對便宜

三商美邦及中國人壽(二張)銷售的長期看護險都是必需以壽險為主的附約，由於是在特定期間的健康險，所以沒有身故給付，也沒有解約金，保戶只有在約定期間（15年或20年）內發生長期看護狀態時，保單才提供給付，與主約型提供的是終身保障不同。

附約型長期看護險都設有最高給付年限，中國的給付年限分為甲型（3年）、乙型（6年）及丙型（10年）3種，及一年期的定期長看，三商美邦分為15年及20年。附約型長期看護險因為僅提供特定期間保障，而且設有給付上限，費率當然要比終身型便宜。

在最高投保年齡70歲的前提下，壽險業者建議，想投保附約型長期看護險，來因應年老所可能產生的長期看護風險，在投保年齡與年期的選擇上，要特別費心，最好搭配其他險種。否則像前行政院長孫運璿這麼長壽，即便在70歲中風，而且超過二十多年，超過保障期的看護又將是一筆可觀的數目。

長看保險金給付大不同

當面臨需要長期看護時，除看護費用外，各項醫療耗材的支出也相當驚人，因此長期看護保險金便成為一筆重要的減輕負擔來源。不過在確認符合長看條件後，必需經過一段待等期或觀察期，目前除了富邦是60 天外，其餘的業者均以90天為主。各項給付都是從通過觀察期後，才開始依約定給付。

不論是主約終身型或附約定期型，業者都提供「長期看護保險金」，給付時間與給付比例也大不同。

國泰人壽二張長看險都採每半年給付一次，「松柏長青」給付保額的12%，「守護一生」則是保額的6倍；新光與富邦都是需要先經由醫師評估長期看護狀態，再分三級給付，給付比例為保額的1%、1.5%與2%；國華人壽則是每年給付一倍保額，中國人壽每三個月付保額的倍數，三商美邦每半年給付倍6倍保額，換算下來，也相當於每月給付一倍。

國泰、富邦、台灣人壽、三商美邦：長期看護復健金、療養金或關懷金

除了長期看護保險金外，部分業者在當確定需要長期看護時，會先給予一筆復健保險金或療養保險金，以減輕保戶需打造無障礙居家空間、裝置特殊衛浴設備，添購輪椅、電動床及復健器材等的負擔。

國泰、台灣人壽終身只能領取一次，其中國泰松柏長青給付保額30%，國泰守護一生則為保額的6倍，台灣人壽為20%；富邦則依評估看護狀態的三等級給付分別12%、18%與24%，每人終身累計最高以給付保險金額的24%為限。

較特別的是，三商美邦人壽則是當保戶請領看護保險金到累積給付期間屆滿後，一次給付保額的36倍，契約並終止。

長期看護定義不同 保險博聞網呼籲投保時看清楚

長期看護險有一個共通的特點是「豁免保費」的規定，這是為避免保戶發生長期看護狀態喪失所得能力時保險的保障中斷，一旦被保險人符合長期看護狀態時，該保單往後未到期的保費就可豁免不必再繳，契約仍繼續有效。如果被保險人狀況改善不再符合請領條件時，保費就恢復繳交，以維持保單效力。

除了比給付項目、保費高低外，保險博聞網提醒，各家業者對長期看護的定義寬鬆不一，主約型的長看險認定相對較嚴。一般而言，長期看護的認定通常是以身體狀態來衡量，最常見的是將經常處於臥病狀態，並參考以下條件，無法在床邊走動、穿脫衣服、洗澡、排便、排尿、起床、吃飯等，經由由醫師認定符合2項或3項以上，或是被診斷為器質性痴呆（老人癡呆），在意識清醒的情形下有分辨上的障礙，需他人為看護照顧者。以國泰人壽的兩張保單為例，「松柏長青」定義是以病人必需長期臥病在床，再依進行各項評估，但「守護一生」則只要在無他人協助的情況下，無法由自己執行飲食、穿衣、行動、起居、沐浴及如廁，符合三項便成立。因此也是要注意長看定義為何，才能最符合自己的需求。

國泰人壽「守護一生長期看護終身保險」，當發生長期看護狀態時，除了擁有一筆長期看護復健保險金，還可每半年領取長期看護保險金，累計給付15年，並且豁免長期看護狀態期間的續期保費，減輕繳費壓力。

以30歲男性投保「守護一生長期看護終身保險」，繳費20年期，保額2.5萬為例，每期保費約2,000元，若進入長期看護狀態，即可領長期看護復健保險金30萬元，限領一次，之後每半年可領長期看護保險金15萬，共可領15年。