銀行保險投保前先問6大問題

銀行保險正夯！避日後糾紛　壽險建議投保前先問6大問題
日期:2010/02/05 11:10 記者顏真真／台北報導

根據壽險公會資料，2009年保單有63%是從銀行通路所賣出的，顯示銀行已成為保險銷售主要通路，不過，壽險業提醒，銀行保險雖夯，民眾到銀行買保險時，別忘了向銷售人員確認6大問題，以確保自己能夠買到適合的商品，也可降低日後發生糾紛的機率。

第一金人壽總經理林元輝進一步說明，銀行保險在台灣發展以來，一直被視為是次要通路之一，2002年時，銀行保險通路佔整體新契約保費收入僅18.2%，最近幾年才開始發展迅速，與業務員通路分庭抗禮，更在2009年一舉超越業務員通路，衝到63%市佔率。

至於銀行保險快速成長的原因，林元輝分析，有兩大原因，第一、金融海嘯的影響，民眾投資心態轉保守，導致銀行定存爆量，銀行便順勢引導資金到相對風險低的保險商品；第二則是來自民眾對於保險商品接受度及熟悉度提高，在選擇保險商品的自主性也越來越高，已經不再像以前等著業務員上門推銷，而更願意主動向銀行詢問相關的保險商品。

由於一般在銀行通路銷售的大部分是理財型的商品，包括儲蓄險、利變型商品、變額年金等，在銷售時容易與定存比較，造成客戶混淆，甚至是日後的糾紛出現，因此，根據一些銀行保險常見的糾紛，林元輝提醒民眾在購買前可以跟銷售人員確認6大問題，幫助自己了解所購買的商品。

問題一、現在推薦的這個商品是保險還是定存？林元輝說，有些理專在進行銷售保險商品時，口頭上會習慣以定存或其他存款性質業務作比較，容易讓民眾誤以為是在辦理定存商品，所以建議民眾可以主動再次確認，或記得留存購買商品時的相關廣告或文宣，以供日後佐證及維護相關權益。

問題二、.這項保險商品會收取哪些費用呢？林元輝表示，民眾往往誤以為投入的保費就是投資的金額，但其實購買投資型保單時，有一些相關費用須先扣除，一定要先清楚知道，以免衍生日後糾紛，像是 前置費用也就是保費費用率是多少？ 保單管理費用就是保險公司每個月所收取的帳戶管理費為多少？投資相關費用包括投資標的申購及轉換費用是多少？後置費用即解約或部分提領費用是多少？

問題三、這張保單會有風險嗎？盈虧需自負嗎？會影響到保障額度嗎？林元輝分析，大部分的投資型保單變額年金、變額萬能壽險、變額壽險等，都是需要自負盈虧的，且其保險額度會隨著投資盈虧而變動，除非是保險公司提供最低保證的保障額度，不然都是會影響到保額，民眾要先了解自己是否適合，再決定要不要購買。

問題四、提前解約會收取費用嗎？是否有綁約？例如現在很流行的6年期養老險及利變型保單，民眾投保後，通常需要投保滿特定時間後才能拿回保險金，民眾若因為臨時資金需求而提前解約，保險公司會先扣除部分保險成本再退一筆解約金給保戶，通常解約金金額會少於所投入的保費，這是因為為了鼓勵民眾長期持有保單，所以民眾在投保這一類的保單前，須考慮清楚短期內資金的流動性，以免因小失大。

問題五、宣告利率會調整嗎？多久調整一次？林元輝說，與傳統型保險的固定利率不一樣，目前市面上銷售絕大部份的利變型年金的利率並非固定的，而且是由保險公司決定調整幅度及調整頻率，並非隨著央行利率變動。民眾可以詳閱銷售DM說明，上面會告知保險公司宣告利率調整的頻率，目前大部分保險公司都是每月固定在網站上公告當月之宣告利率。

問題六.若購買1年期的醫療險，需問清楚是否有保證續保？有些銀行通路銷售1年期的醫療險，保費相當便宜，需了解是否有保證續保，因為一般產險公司的1年期醫療險並沒有保證續保，不適合作為基本保障，比較適合短期補強、或預算較有限的民眾。