2010年第3季止台灣身心障礙人口總計1071061人 65歲以上391375人 未滿65歲679686人

《保險規劃》壽險附加殘扶金更勝長看險？
精實新聞
2010-12-09 19:36:18
記者 李彤綵 報導

46歲的阿福每天盡心盡力為公司和家庭打拚，因而疏於照顧自己的身體，某日天冷醒來，突然發現自己半邊身體不能動。經醫師診斷後，確認是腦溢血（中風），身負家庭經濟重擔的他不禁擔心，「我病了，全家沒了收入該怎麼辦？」

根據內政部統計資料顯示，截至2010年第3季止，台灣身心障礙人口總計有1071061人，其中65歲以上者有391375人，未滿65歲的則有679686人，數據顯示出，其實有多數的人是在尚有工作能力時，發生失能的狀況，專家也指出，會導致失能的原因並不只有意外，有更多人是因為疾病而失去工作能力。

【身故和殘廢哪個恐怖】

台灣目前投保率已經超過200％，許多人也都有購買終身壽險的觀念了，但您是否曾經想過身故和殘廢哪一個比較恐怖呢？

專家表示，多數人都瞭解，疾病或意外所造成的身體障礙比一走了之衍生更多問題，失去收入不說，生活上可能還要依賴家人的幫忙和照顧，可說是苦了自己也害了家人。

究竟有哪些狀況會導致失能呢？錠嵂保險經紀人市場部專案經理人徐慧芳指出，生病或意外都有可能，比較常見的失能狀況有俗稱老娃娃的巴金森氏症，例如好萊塢藝人米高福克斯就深受此病之苦；或因為意外而導致的癱瘓，最有名的例子就是曾經飾演超人的克里斯多夫．李維因為墜馬造成癱瘓。且根據統計資料顯示，殘廢所延伸的支付合計每年約要38.8萬以上（附表1），更遑論往後的費用更是深不見底。

附表1：殘廢的延伸性支出

（一次支付） 輪椅、電動床、氣墊、特殊衛浴器材等 約5萬
耗材
（重複購買） 紙尿布、衛生醫療用品（手套、濕紙巾）、衣類、寢具等 約每月8000元每年約10萬
看護費用 看護 本國約每月4~5萬外籍每月2.4萬平均每年約28.8萬元

【長看險理賠要求高】

為了因應人口老化，政府也積極推廣長期看護險，對此徐慧芳表示，基本上會推薦消費者優先考慮附有殘廢扶助金功能的壽險，如果有餘裕的預算再進一步購買長期看護險。

徐慧芳解釋，最主要是因為長期看護險費用比較昂貴，且目前理賠定義比較不明確，舉例來說，長看險申請理賠條件中規定，4項行動不便要件必須符合2項，或者3項器質性癡呆條件必須符合2項，才能獲得理賠。

而壽險的殘廢扶助金則是依照殘廢等級做給付，殘廢等級定義會比長期看護險更好判別。舉例來說，金管會修訂的殘廢程度中規定，「中樞神經系統機能遺存顯著障害（中風），導致終身不能從事任何工作，但日常生活尚能自理者，屬於3級殘廢」，因為生活可以自理，所以長看險不會理賠；但附加失能險的壽險則會依照殘廢等級給付，並定期給付殘廢扶助金。

徐慧芳比喻說，黑馬等於馬，但馬並不全都是黑馬；失能險可以解決長期看護的狀況，但長期看護險卻不一定能解決失能險可以解決的所有問題。且涵蓋失能險的壽險保費比長看險便宜約10%。

附表2：長期看護險的「長期看護」定義

被保險人經醫院診斷後，符合下列2種情形之1：
一、時常處於臥床狀態，無法在床舖周遭以自己的力量步行，並符合下列4項狀態中之2項以上者：
1.無法自行穿脫衣服。
2.無法自行入浴。
3.無法自行就食。
4.無法自行擦拭大小便等。
二、被診斷確定為器質性痴呆，在意識清醒的情形下有分辨上的障礙，須他人為看護照顧者。所謂意識清醒下有分辨上障礙，必須符合下列3項中之2項以上者：
1.時間的分辨障礙：經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
2.場所的分辨障礙：經常無法分辨自己的住居所或現在所在的場所。
3.人物的分辨障礙：經常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人。

【殘扶金找回患者的自尊】

明天和風險究竟哪一個會先到？相信誰也不敢保證。尤其若因為意外或疾病導致無法工作必須提早退休，往後40、50年的生活療養金更是令人煩憂的問題。

徐慧芳表示，意外所造成的失能，意外險若有含殘廢理賠金，還是會理賠，但如果是因為生病造成的失能，醫療險就僅能提供住院或手術方面的給付，往後生活上的照護和療養費用就完全要靠自己。就曾有患者家人表示，身體的殘疾已經讓人很氣餒，但因為殘扶金的幫助讓患者覺得沒有虧欠家人太多，尚能擁有一絲自尊。

目前市場上給付項目包含疾病或意外所導致的全殘保險金和殘廢扶助金者，有遠雄人壽、富邦人壽和全球人壽推出這類型傳統壽險，投資型保險則有中泰人壽和全球人壽推出。