一次給付特定疾病險補足2大缺口

《保險短波》搭配一次給付特定疾病險，補足2大缺口
2013/05/02 19:15

根據行政院衛生署100年國人10大死因調查，女性的10大死因中，癌症高達26.4%，心臟及腦血管疾病也佔了18.7%，腎炎、腎病症候群及腎病變雖然僅有3.7%，但卻比男性高出許多，隨著母親節的到來，提醒所有的媽媽，檢視特定重大疾病保障是否充足，因為治療特定重大疾病雖然有部分健保給付，但高達百萬的醫療費用仍可能讓一個家庭陷入財務困境，建議加買第2張醫療保單，以一次性給付的特定疾病險搭配，不僅不需收集單據，還能補足現有醫療保障2大缺口。

特定疾病險種問世已經有很長的時間，但民眾通常不會列為優先考量，因為大部分人認為重大疾病大多發生在高齡族群，且目前已經有健保跟醫療險，保障已經足夠，然而事實真的是如此嗎？其實重大疾病罹病人數每年持續增加之外，因為飲食、生活習慣影響，近年更有年輕化的趨勢，不過因為醫療科技進步，存活率也大幅提升，然而平均治療花費動輒都在10萬元以上，尤其癌症標靶治療藥物更高達數十萬至百萬元，許多新型療法每次也要10~30萬元不等，這些項目不一定有健保給付，醫療險也僅針對住院所發生的醫療費用才有理賠，因此要使用最新治療方式或是昂貴藥材對一般家庭來說往往是一筆為數不小的沉重負擔。

目前市面上的特定疾病險種多屬於一次給付型，因為特定疾病治療初期花費高，通常確定罹病後就需要盡快接受治療，因此一次給付型的險種在一旦確定罹患契約中的特定疾病，馬上就可獲得一筆理賠金，而不需要等到治療過程結束，才用收據來申請理賠。在目前重大疾病治療的過程中，一次給付型的特定疾病險可運用於下列兩種情況：

1.健保及一般醫療險無法完全符合最新治療型態

許多人在罹病之初，把握時機以標靶藥物或最新的療法治療，例如癌症治療的新型療法：電腦刀、伽瑪刀等等，必須是符合健保規定條件才給付，並非人人都適用，而提供營養補給品、升等病房給病人更好的休養環境，也不在健保給付範圍，病人必須自理。

而儘管大部分民眾也有投保住院醫療險，不過通常是以住院為前提的治療行為才能獲得賠償，目前有些治療方式可以在門診治療或不需住院開刀，例如口服標靶藥物，居家治療方式也越來越普遍，醫療險給付就會因此受到限制，而部分早期癌症險也不理賠併發症、安寧照護等等，造成現有保障趕不上醫學進步的腳步。

2 .家庭型態的改變，造成工作薪水損失或看護成本增加

過去單薪家庭且家庭人口多，可以隨時照顧生病的家人，然而現在雙薪家庭加上少子化影響，若夫妻其中一人生病，都會影響家中經濟來源，不僅生病者本身無法工作，另一半若需要請假照顧病人，同樣會有工作收入損失，如果僱用看護也需要額外費用。例如腦中風患者在醫院治療後也需請看護居家照顧，目前國內短期專業看護費用約一日2000元，每個月4~6萬元看護費用，對損失經濟來源的家庭無疑是雪上加霜。

特定疾病保險，保障範圍包括：癌症(低侵襲性及侵襲性癌症)及6項特定重大疾病保障(心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植手術)。

一般重大疾病並未含括將原位癌、第一期前列腺癌等低侵襲性癌症、子宮頸原位癌，就可以利用這筆保險金早期醫治，把握治療時效。