國泰人壽「安心保」 三商美邦人壽「真健康」 新光人壽「健康久久」 遠雄人壽「守護久久」

平價終身壽險 一保見效
日期:2009/04/06 02:29 馬婉珍／台北報導

行政院衛生署96年統計資料顯示，國人平均每人每年的醫療支出，從90年的26,372元，攀升至96年的33,661元，7年成長了27.6%。

97年平均每分鐘中有19.2人次接受門診手術，7.4人次接受住院手術，十大死因中有6項與重大疾病有關。

據經建會統計，男性平均餘命從民國80年的71.8歲，到97年提高至75.6歲，女性則從77.2歲提高到82.3歲。

保費平實的增額倍數型終身醫療險，近半年成為市場新寵。目前推出這類保單的，有國壽、新壽、三商美邦、遠雄等四家以上業者，共同特色是若無理賠紀錄，住院日額的保障，便可按比例增額給付。而遠雄人壽的「守護久久」更標榜免等待期，等於是投保後，保障立即生效。

業者認為，保險公司為提防客戶帶病投保的風險，推出終身醫療險時，通常會設計大約30天的等待期，不過，這卻讓客戶的醫療保障，易產生空窗期，違背買保險的真諦。因此，在平價版的增額倍數型終身醫療險中，遠雄人壽與東森保代共同推出的「守護久久」，便訴求免等待期，保障即刻生效。且60歲以上的老人住院，可享增值保險金，每五年增值10％，幼童若患腸病毒、麻疹等10項特定傷病，更可享15倍的住院日額保險金。

不過，同樣以30歲男性、投保20年期、住院日額1,000元相較，遠雄人壽「守護久久」的保費12,650元，是目前四家業者最貴的。

想要精省保費，可選擇最早推出的國泰人壽「安心保」專案，以上述條件來看，保費11,710元最平實。

國泰人壽的「安心保住院醫療終身保險」以及「安順手術醫療終身保險」，就提供了完整的住院醫療及手術保障，給付總額上限分別為「住院醫療保險金日額」的2,500倍，以及「保險金額」的1,200倍，若萬一發生不幸身故，亦退還1.05倍年繳化總繳保費扣除已給付之醫療保險金。

以30歲男性，投保國壽「安心保住院醫療終身保險」搭配「安順手術醫療終身保險，額度各1,000元、繳費20年期為例，年繳保費2,1890元，就可擁有250萬住院理賠醫療，以及120萬手術醫療終身保障，若是體況良好的保戶，3到6年以上無理賠紀錄時，可額外擁有20%到50%的醫療保險金理賠給付。

國泰「安順手術醫療終身險」來說，條款載明的手術項目共1,455項，意外創傷亦有給付0.5或1倍保額之保險金。而住院手術不論大小，皆給付3倍保額的住院手術療養保險金，重大手術再多給付0.5倍保額作為慰問金，目前僅有國泰及遠雄有提供此兩項慰問金給付。

針對重大疾病及特定傷病，「安順手術醫療終身險」條款列舉7項重大疾病、8項特定傷病額外給付，只要罹患條款所列之傷病，即額外給付100倍保額且豁免續期保費，這項貼心保障只有國泰才有，讓保戶能安心休養，不必為續期保費煩惱。

以30歲男性投保「安順手術醫療終身險」20年期為例，保額1,000元，保費平均一天不到28元，若不幸需開刀醫治，將有1,250元到8萬元的手術醫療保險金，出院後可領取3,000元療養金。若是重大手術則有2.5萬到4萬元的重大手術慰問金，若符合條款所列之重大疾病及特定傷病，另外再給付10萬元保險金。

若連續三年以上無理賠紀錄，保額最高可增值50%，此外，在保單有效期間內身故或年齡達99歲時，還可領回1.05倍總繳保費扣除已理賠金額。

至於三商美邦人壽的「真健康」及新光人壽的「健康久久」等專案，在日額可增額的認定期間，僅2年較短，也就是在投保期間，連續二年無理賠紀錄，住院日額便增額10％，等於是較快能享受增額給付的保障。

此外，三商美邦人壽可「豁免保費」的設計，對於身為家庭經濟支柱者較有保障。該專案中，保戶若罹患重大疾病或意外造成一至六級殘廢，就可豁免保費，避免因無法工作、收入中斷，卻造成其他家庭成員的經濟負擔。

擔心無法負擔加護病房或燒燙傷病房的費用，則可參考新光人壽「健康久久」專案，該專案強打加護病房保險金提高2.5倍的住院醫療日額給付，燒燙傷病房保險金更提高為5倍，給付的倍數比同業僅2倍還高，以30歲男性、住院日額1,000元來看，一般業者各提供2,000元給付，而新壽的保險金給付，則分別加倍至2,500元及5,000元。