金融消費爭議處理法 金融保險消費者保護法 2010年10月初連動債案件23643件銀行公會和解率91.62% 中華民國保險代理人商業同業公會 宏利人壽「珍愛一生變額萬能壽險」

銀行理專 賣金融商品須登錄
聯合晚報╱記者仝澤蓉、張博亭/台北報導
2010.11.22 03:09 pm

金管會推金融消費者保護法預計年底送行政院審核，並於近期針對銀行理專進行突擊檢查，金管會主委陳裕璋表示，銀行理專將比照保險業務員資格登錄的規定，必須向銀行公會或信託公會登錄資格才能銷售金融商品。

金管會主委陳裕璋今天上午在立法院財政委員會進行「投資人保護政策及保護國人信用資料」專案報告。金管會主委陳裕璋表示，金融消費者保護法草案已經完成，本周要舉行公聽會，預計年底送行政院審查。

立委羅淑蕾質詢時表示，金管會銀行局近期派員到銀行突擊檢查，針對理專對產品熟悉度和銷售方法檢查，如有不適合或理專失職要直接取締，目前是否發現不法理專並進而列管?

銀行局長桂先農表示，第一段是針對銀行佣金收取合理性進行訪查，結果還算是正常；現階段則針對理專對商品熟悉度進行訪查。由於訪查還在進行中，目前沒有抓到不適合的理專。

陳裕璋表示，對金融機構的訪查目前以輔導為主，銀行局到銀行現場進行輔導，看看櫃檯現場作業狀況，金融海嘯發生後銀行對理專要求較多，就金管會了解銀行對於理專銷售行為已經採取更審慎態度。

陳裕璋表示，金融消費者保護法對銀行沒有善盡責任要負責，惡質違法理專要受罰，可以解除其職務，不但銀行要負責任，理專的業務主管也要負責任。

陳裕璋表示，將針對理專辦理登記制度，比照保險業務員必須到保險公會登錄資格才能銷售保險商品方式，將來理專要銷售金融商品要到銀行公會或信託公會登記，有資格才能銷售。

金管會微服出巡 糾出惡質理專
日期:2010/11/22 12:05
張雅惠報導

金管會正在草擬「金融消費者保護法」草案，預計年底之前送到行政院，明年實施。金管會將派員突擊檢查銀行理專對於產品的熟悉度，目前已經調查銀行對客戶收取的佣金還算合理。金管會主委陳裕璋說，惡質理專依法會受到處罰，銀行主管也要負起連帶責任。

金融海嘯造成金融資產價格下跌，投資人的連動債慘賠，引爆不少投資糾紛。立委羅淑蕾提供資料，91000多位投資人申訴求償358億多元，實際只獲得33億多元，賠償率只有8.84%。羅淑蕾說，惡質理專銷售商品語帶模糊、欺騙消費者，金管會研擬「金融消費者保護法」草案應該要妥善規範。

「是否處罰惡質理專？是否溯及既往？海嘯期間受害者是否也可以獲得保護？主管是否連帶受罰？」

金管會主委陳裕璋說，初期以輔導為主，理專要有信託業務員執照，也要到信託公會登錄，才能銷售投資商品，就像保險業務員要到壽險公會登記之後才能賣保單。銀行局長桂先農說，目前正在調查理專對於產品是否熟悉。

「調查佣金收取是否合理？目前還算正常；現在進行理專對於產品是否熟悉，還在調查當中」

陳裕璋說，本週會召開「金融消費者保護法」公廳會，聽取各界意見，年底之前送交行政院，然後再送立法院審查，預計明年實施。將來民眾辦信用卡、現金卡、各項貸款、連動債、買保險，凡是爭議金額在150萬元以下，可以透過新設立的消費者爭議處理機構，加速處理金融糾紛。

小額金融糾紛 擬由金融投保中心處理
聯合報╱記者薛翔之／台北報導
2010.11.08 09:56 am

為保障消費者的權益，並讓金融糾紛處理更有效率，金管會研議訂定「金融消費爭議處理法」草案，未來民眾在銀行辦理的雙卡（信用卡、現金卡）、貸款、連動債等，或是跟保險公司購買的保單，爭議金額在新台幣150萬元以下時，可透過新設的消費爭議機構，協助處理小額金融糾紛。

金管會規劃，最慢年底前將草案提報給行政院，並送立法院三讀。

根據初步方案，金管會擬成立財團法人的單位，類似目前處理證券、期貨的證券投資人保護中心，未來「金融投保中心」在受理投資人的案件、做出評議結果後，投資人可以選擇接受，或不接受。如果接受，等於和銀行和解；不接受的話，投資人可以進一步向法院提告。

現有的金融糾紛評議機制，是由銀行公會的評議委員會處理，不過，由於銀行公會屬於銀行業的組織，投資人較擔心評議結果較偏向銀行，而且銀行公會在處理上也較缺乏法源依據。

根據金管會最新統計，到10月初為止，銀行公會的評議委員會處理連動債，總計有23643件，和解件數比率為91.62％；另外，未申請評議的連動債爭議案件，也已和解38230件。

弱勢投資人方面，各銀行篩選出高齡、低學歷、重大傷病爭議案件約2700件，到今年第三季為止，和解件數比率約95％左右。

金管會要拿理專開刀了！登記列管、突擊抽考，賣民眾不懂的基金形同詐欺
日期:2010-10-29
記者:

最近幾年，像肥前屋老闆一樣購買境外基金、連動債等金融商品而痛賠的事件，層出不窮，金管會正研擬《金融消費者保護法》，除了要對銀行銷售金融商品做更嚴格的規範，金管會主委陳裕璋更決定將把各銀行理財專員「登記列管」。

現行的管理並未針對理專職務規範，而是依據理專賣的商品分別管理，例如，理專若有賣保險商品，須取得保險證照，有賣證券商品也須取得投顧相關證照。未來金管會則要把理專「一網打盡」，訂定統一的管理規範。

陳裕璋並表示，將於近期派員到各銀行櫃台，突擊抽考理專對自己所賣金融商品的熟悉度，以及理專販售商品的方法，若介紹不適合金融商品給投資人，金管會將直接取締。

根據金管會資料，到2010年9月底止，連動債爭議案件透過銀行公會進行和解，給予民眾適度補償的案件，已超過2萬件，和解率為91.5%，成效雖然不錯，民眾卻已受傷慘重。

消費者無能力了解商品 勸誘購買等同類似詐欺

民眾到銀行買基金，到底算投資人還是消費者？是這次國內連動債事件的主要爭議所在，不少銀行認為這是一種投資行為，民眾必須為自己的投資成敗負責，但許多民眾則認為，他們是銀行透過理專介紹才買的，銀行對自己賣出來的東西應該負責到底才對。金管會則表示，未來修法後，民眾到銀行購買金融商品，將被定位為消費者而受到保護。

政大財務管理系教授周行一在金管會舉辦的研討會中，對金融業者講了一句非常重的話：「客戶相信理專，但銀行應珍惜客戶，而非利用客戶的信任牟利，造成客戶的損失。」

另一個對銀行和理專的壞消息是，主管機關與學者漸漸形成共識，認為銀行若賣給民眾不了解的金融商品，就類似詐欺行為，這有可能是未來《金融消費者保護法》的修法方向之一。

銀行局長桂先農指出，在金融海嘯中，國外已有很多例子顯示，明知消費者沒有分辨能力，而仍勸誘消費者購買金融商品、導致消費者損失者，將以詐欺罪移送法辦。政大法學院教授黃立也表示，金融海嘯期間有不少退休人士嚴重受傷，最主要的原因是理專根據銀行內部資訊，得知哪些退休人士有大筆存款，大力勸說他們解約並購買保本型的衍生性金融商品，以賺取佣金，這種資訊濫用應被嚴格禁止。

催生金融消費保護機構
日期:2010/10/12 03:01
記者朱漢崙／台北報導
工商時報

為仲裁金融商品交易糾紛，金管會將設置金融保險消費者保護機構！呼應財委會召委蔡正元提案「金融保險消費者保護法」，金管會已由法規處如火如荼研議，近期內將提出對法，與蔡正元所提版本送財委會併案審查，據金管會與財委初步共識，此一立法最大宗旨就是成立「金融保險消費者保護機構」，在該機構之下，並將由銀行、保險、票券等同業公會共同捐助成立「保護基金」，基金規模將在50億元左右，董事長並將由官派。

金管會相關官員指出，保護消費者是全球金融市場的重要趨勢，對於立委提案不僅樂見其成，也將儘快提出對法進行併案審查。這也將是繼「證券及期貨投資人保護機構」之後，金管會再度針對投資者所設置的另一重要保護機制。

提案立委蔡正元指出，在金融海嘯之後，一直缺乏公正有力的仲裁機制，他進而表示，此一機構設置與其他單位最大的不同，就是可擁有向銀行調閱仲裁糾紛所需資訊的公權力。

根據立委及金管會的初步共識，除了將由銀行、保險、票券等公會共同捐助50億元成立保護基金之外，另外也明訂可用保護基金淨額30％之內的額度進行不動產、金融保險事業股份，以及其他可保值的投資，其中對不動產的投資，也將另訂上限，不得高於設立時捐助財產總額的10％。

理專直衝病房 要80歲老人簽字
日期:2010/10/15 03:10
林上祚／台北報導
中國時報

金融商品投資糾紛層出不窮，許多立委接獲到民眾投訴，立委蔣乃辛表示，有些理專為了賣給八十幾歲老人，居然跑到醫院病床請病人簽字，還有理專從頭到尾資料自己填的，客戶連簽字都沒有。

蔣乃辛說，由於銀行定存利率很低，很多退休族定存單到期，都會被「引導」到理專櫃檯，理專說得天花亂墜，把投資商品說得好像是高利率定存，民眾買了以後，卻賠得一蹋糊塗，幾個月過後，民眾想解約，理專卻說：「你不能賣啊！賣了會有損失」。

蔣乃辛說，有些理財糾紛，所有資料全部由理專自己填寫，連客戶簽字都由理專代簽，金管會對部分金融商品，要求給予民眾七天審閱期，有些理專為了趕快簽字成案，居然跑到醫院病房要八十幾歲老人簽字。

立委黃偉哲說，投資型保單糾紛不斷，有些民眾因連結商品虧損不斷擴大，保單價值被扣到變零元，搞到保單停效，他呼籲金管會要注意投資型保單不當銷售問題。

事實上，有些金融商品，先天設計不良，已是業界公開秘密，中華民國保險代理人商業同業公會網站上，就舉了一張宏利人壽「珍愛一生變額萬能壽險」例子，這張保單如果由62歲男性投保，如果該保單投資報酬率為負5％，保單將於被保險人到達74歲時，因保單帳戶價值不足以支付相關費用時而終止。

對於一個想要購買退休保障的民眾來說，這樣的變額萬能保單，可能產生活得愈久、保障愈少的不合理現象，一旦保險價值被扣光，七、八十歲的民眾每年還得花上百萬元的危險保費，才能確保身後領到1000萬元保險金。

高齡退休族購買保單，無非是希望規劃身後遺產，「拿一個結果不確定的商品來規劃一個明確的需求，這是個不合格的設計」（摘自中華民國保險代理人商業同業公會）。

第一英華傑人壽前總經理，曾在保代公會上為文，他發現，「台灣壽險商品的複雜程度，最讓我印象最深刻」，以「終身還本型」商品為例，竟然分為「每年或每兩年、三年還本一次」、「增額還本」，甚至是繳費期滿之前與之後的還本方式，其他國家都沒有這麼繁複的商品。

根據金管會統計，2010年上半年壽險業申訴案件達1500多件，2009年同期則是1900多件。

保險局副局長吳崇權表示，為了減少投保的糾紛，保險局九月一日起，已要求保險公司必須提供民眾3天契約審閱期，保險業務人不得要求放棄審閱期。

解決投資糾紛 將設專責機構仲裁
日期:2010/10/15 03:10
林上祚／台北報導
中國時報

金融海嘯暴露出金融機構不當銷售金融商品問題，為了解決層出不窮的投資糾紛，金管會正研擬金融消費者保護法，將成立類似消保會的金融糾紛評議機構，一定金額以上銀行、保險商品糾紛，將由該機構仲裁，金管會也考慮將銀行理專，改採登錄制加強管理。

國民黨籍立委蔣乃辛指出，過去二年，他接到民眾陳情案中，居然有一半是銀行理專不當販售金融商品，被誤導買了高風險商品，銀行卻拒絕理賠的風波，他要求金管會對理專加強管理。

由於金融商品不適用消保法，金管會主委陳裕璋說，目前金管會正研擬金融消費者保護法，準備引進美國與英國的糾紛處理機制。

金管會副主委吳當傑指出，金融糾紛評議機構，性質上類似投資人保護中心，但由於銀行與保險商品，屬客製化商品，不像股票是標準化商品，因此無法引進投保中心的「集體訴訟」機制。

據了解，為避免金融糾紛評議機構，一面倒地站在業者或消費者立場，金融糾紛評議機構運作模式，可能朝委員會模式設計，評議委員是否專任，或是從社會賢達之中隨機遴選，目前尚未確定，兩造當事人若不服委員會仲裁結果，則可循司法途徑解決糾紛。

吳當傑說，金融商品投資糾紛，部分係肇因於理專人員與民眾，資訊與專業的不對稱，為了提升民眾理財知識，該機構將成立申訴部門，統一受理金融消費糾紛，另外，也會提撥經費投入投資人教育宣導。吳當傑強調，金融商品糾紛，若肇因於理專不當銷售，或是商品設計不良，將回歸到銀行、證券、保險法對當事人進行懲處。

至於理專人員管理部分，陳裕璋強調，現行理專人員採外部證照制，販售保單必須取得保險業務員證照、販售有價證券、信託業務，則必須具備證券經紀人與信託執照；為了強化理專管理，金管會考慮對銀行理專採登記制。

至於違規理專人員懲處，吳當傑表示，若比照其他專業人員，證券商營業員解除職務的期間最長3年，3年後可逕行復業；壽險業務員若違反保險法，則可能面臨業務員身分註銷命運，註銷後必須重新再考。他強調，金管會將研究理專人員證照登錄的可行性。

管理銀行理專 金管會擬採登錄制
2010-10-15 01:28
工商時報 記者彭禎伶、魏喬怡／台北報導

如何強化銀行理專管理？金管會擬採取「登錄制」！金管會主委陳裕璋14日在財委會表示，考慮對銀行理專採取登錄制，儘管理專目前已有許多外部證照，但未來可能還是要考試登錄成為銀行理專，一旦有疏失或詐騙情況，即比照券商營業員或壽險業務員，有3到5年不得再同一行業行銷。

同時，陳裕璋也表示，銀行局考慮擴大「便裝秘密客」計畫，即由相關人員偽裝客戶去測試各銀行理專，在行銷態度、相關資訊揭露及重視客戶適合度等方面的情況。

陳裕璋也表示，金管會正在推動金融消費者保護法草案，未來若行政院、立法院審議完成，將會成立專責的金融消費者評議委員會，專門處理金融消費爭端，也保障投資金融商品的消費者。

立委蔣乃辛昨日在財委會質詢時表示，金管會應去清查理專究竟懂不懂所行銷的金融商品，他處理的民眾申訴案中，有些是理專從頭到尾替客戶簽署文件，客戶根本不知道自己買了什麼，蔣乃辛要求金管會應該更進一步強化對客戶的保護及對理專的管理。

據了解，目前理專有多種專業證照，最基本的即是信託證照，這張證照也要登錄，但由於不是所有商品都要信託證照，也可能有理專沒有登錄，在管理上，對理專可能沒有保險、證券強力。

證期局表示，若營業員有嚴重過失或詐騙客戶等情況，是可解除其職務，3年內不得再出任證券等相關行業營業員。